sunnuntai 15. marraskuuta 2020

Hups, asunto söi kaikki rahat

Jos olenkin saarnannut puskurirahaston tärkeydestä niin nyt asia konkretisoitui ihan omalla kohdallanikin. Olin unohtanut säästötavoitteestani kokonaan uuden asunnon varainsiirtoveron. 

Uusi sijoitusasuntoni valmistui hiljattain, hieman etuajassakin jopa. Olen säästänyt ahkerasti, jotta saisin kuitattua asunnon myyntihinnan viimeisen puolikkaan kokonaan säästöistäni ja jäljelle oli tarkoitus jättää vielä 3000€:n varapuskuri omiksi varuiksi. Ennen asunnon valmistumista sain rakennuttajalta muuttokirjeen ja tässä muistutettiin varainsiirtoveron maksusta, joka erääntyy kahden kuukauden päästä asunnon valmistumisesta.

Olin totaalisen unohtanut varainsiirtoveron, koska vanhaa asuntoa ostettaessa, se hoidetaan alta pois jo kaupantekotilaisuudessa. Uudiskohteen kohdalla vero taas maksetaan myöhemmin, kun asunnon on saanut omaan hallintaan. 2300€ puuttui säästötavoitteestani kokonaan! 

Tästä syystä on erittäin hyvä varautua yllättäviin menoihin puskurirahastolla. Käytännössä katsoen olin säästänyt itselleni puskuria, mutta nyt se meneekin varainsiirtoveroon. Budjettia laskeskellessani huomasin myös toisen ansapaikan likvideissä varoissani:

Tarvitsen joka kuukausi n. 2300€ liikuteltavia varoja lainalyhennysten, yhtiövastikkeiden ja muiden laskujen maksuun ja osa laskuista erääntyy maksettavaksi ennen kuin vuokrat, palkka ja muut tulot kilahtavat tililleni. Käytännössä tuloja ja menoja tiputtelee vuoron perään koko alkukuun ajan ja rahaliikenne on hurjaa. Joka kuukausi tulot ovat kuitenkin menoja isommat ja näin säästöpottini lähtee taas karttumaan. Uskoisin, että tammikuussa tilanne on jo hyvästi tasaantunut ja puskuri karttunut ainakin osittain takaisin.

Oiva apu säästämiseen on tietenkin myös vertailla ja kilpailuttaa käytössä olevien palveluiden hintoja. Näin lähellä en ole koskaan ollut tilannetta, jossa saattaisin tarvita väliaikaista puskuria esimerkiksi luottokortilta nostettavan lainan kautta. Vertaaensin.fi on palvelu, jossa luottokorttien, lainojen, puhelin- ja sähköliittymien hinnat voi kätevästi  kilpailuttaa vertailemalla useita eri palveluntarjoajia. Palvelu auttaa myös valitsemaan itselle parhaan säästö- tai sijoituskohteen vertaamalla esimerkiksi pankkien säästötilien sekä osakesäästötilien korkoja/kuluja.    

Alle laskin, miten karkeasti ottaen puskurini pitäisi riittää ja karttua loppuvuoden aikana: 

Tämän hetken tilanne, Lokakuu: asunnon kauppahinnan loppuosa -17800€, puskurin saldo kuun lopussa 2700€

Marraskuu: juoksevat kulut -2800€, tulot n. 4300€, saldo kuun lopussa: 4200€

Joulukuu: juoksevat kulut + varainsiirtovero kuun lopussa -5100€, tulot n. 4300€, saldo kuun lopussa 3400€

Tammikuu: juoksevat kulut -2800€, tulot n. 3900, saldo kuun lopussa: 4500€

Ja näin tilanne on normalisoitunut ja puskuri riittää alkukuun laskuihin. Tiukka talouskuri on pidettävä ainakin jouluun asti ja koetettava myös hankkia lisätuloja extratöillä. Onneksi sain iltakurssien vedon käyntiin syksyksi, joten niistä tuleva yritystulo auttaa mukavasti kartuttamaan veron tekemää aukkoa puskurissa. 


*Tämä julkaisu on tuotettu yhteistyössä vertaaensin.fi-palvelun kanssa. 

lauantai 26. syyskuuta 2020

Asunto valmistuu, säästötavoite aikataulussaan

 Otin tavoitteekseni säästää itselleni 3000€:n puskuri vuoden loppuun mennessä. 

Uusi sijoitusyksiöni valmistunee aikataulussaan marraskuun alussa ja silloin maksan pois 

loppuosuuden, 18500€, kauppahinnasta. Haluan jäljelle jäävän vielä kunnollisen puskurin elämää varten. Annoin itselleni kuitenkin aikaa vuoden loppuun asti päästä tavoitteeseeni. Käytännössä aioin säästää 430€ joka kuukausi säästötililleni. 

Kesäkuussa olin jopa 60€ edellä tavoitteestani, mutta nyt ovat yllättävät ja turhatkin menot hidastaneet säästöjeni kertymistä. Nyt syyskuussa säästöstä pitäisi löytyä jo 2150€, mutta tällä hetkellä saldo näyttää 2036€. Luultavasti viime viikolla ostamani teatteriliput söivät hieman saldoa. Käytännössä siis säästötavoite ei ole mitenkään katastrofaalisesti jäljessä. Ajattelin nyt katsastaa, mitä suurempia hankintoja ja myös yllättäviä tuloja pariin kuukauteen on osunut. 

Tavallisuudesta poikkeavia menoja 3kk ajalta: 

  • Teatteriliput: Koronan myötä teatteriharrastus on ollut pahasti jäähyllä. Ystäväni kanssa aiomme paikata tämän matkaamalla piakkoin Turkuun katsomaan kaksikin eri näytelmää/musikaalia ja yöpymällä hotellissa. Teatteriliput: 100€, ½ hotelli: n. 45€
  • Puuman lenkkarit alesta: 25€
  • Ylimääräisten avainten (2kpl) tilaus sijoitusasuntoon: 90€
  • Korjaustarvikkeita toiseen sijoitusasuntoon 33€
  • Pelirahaa onlinepeliin: 79€ (hups)
  • Kampaaja: 200€
  • Kirjaostoksia: 140€
  • Uusi kaiutin 119€
Yhteensä: 821€

Tavallisuudesta poikkeavia tuloja 3kk ajalta:
  • Perintöveron palautus: Verottaja päätti palauttaa aiemmin laskuttamansa perintöveron 100€
  • Veronpalautus: 432€
  • Kirppismyyntejä: 365€
Yhteensä: 797€

Kaiken kaikkiaan tavallisuudesta poikkeavat menot ovat aika samassa suhteessa vastaavien tulojen kanssa. Näin ollen en ole saanut ylimääräisistä tuloista mitään säästöön. Mikä harmi, olisin voinut olla taas edellä säästötavoitteessani. Mutta toisaalta, ehkä pelirahaa lukuunottamatta, en ole juuri katunut ostoksiani. Kampaaja oli kyllä hintava, mutta ehkä ei kuitenkaan kallis. Yli kahden tunnin työ sisälsi hiusten leikkuun, liukuvärjäyksen, ripsien kestovärjäyksen ja lisäostoksena muotoilutuotteen. 

keskiviikko 23. syyskuuta 2020

Kelan vakuuden realisointi ja vuokra-asunnon korjauksia

Vuokralaiseni jätti jälkeensä likaisen asunnon, reiän lattiaan ja vain yhden avaimen.

Kun asunto oli monen tunnin aherruksen jälkeen siivottu ja uusi vuokralainen asettunut kodiksi, jouduin minä vielä jatkamaan vuokranantajan velvollisuuksiani. Seuraavana päivänä soitin isännöitsijälle ja tilasin heidän kauttaan lukkosepän, joka kävi uudelleensarjoittamassa asunnon lukon, sekä vaihtamassa turvalukon. Olin saanut takaisin vain yhden avaimen neljästä, yksi kumpaakin avainta minulla oli itselläni. Koetin kysyä avainten perään ja antaa vuokralaiselle mahdollisuuden tuoda avaimet takaisin vaikkapa postiluukusta pudottamalla, mutta hän sanoi kadottaneensa kaikki muut avaimet. Olen iloinen, ettei taloyhtiö vaatinut ulko-oven tai yhteistilojen lukkojen uudelleensarjoitusta. Paikallinen lukkoseppä teki työn nopeasti ja 4 kotiavainta ja 2 turvalukon avainta kustansivat yhteensä 440€.

Laminaattilattiassa oli reilun kokoinen reikä, jonka synnystä minulla ei ole oikein minkäänlaista teoriaa. Se näyttää lähinnä eläimen kaivamalta reiältä, mutta kaikesta asunnosta löytyneestä liasta en kyllä havainnut yhtäkään eläimen karvaa. Toki asunnossa on eläintenpito kiellettykin. Paikallinen remonttifirma lupasi käydä korjaamassa lattian muiden töidensä välissä. Reikä sijaitsi sopivasti keskellä huonetta, joten laminaatin purkaminen olisi ollut iso työ. Rikkoutuneet laminaattilevyt leikattiin irti ja tilalle liimattiin uudet. Korjaus menettelee ja kustansi yhteensä 310,50€. Vielä on muutamia laminaattilevyjä tuleviakin korjauksia varten. Myös edellinen vuokralainen onnistui vahingoittamaan asunnon lattiaa akkunesteellä. 

Valitettavasti olin ehtinyt luvata vanhalle vuokralaiselle, että hoitaisimme loppusiivouksen itse, joten en voinut veloittaa vakuudesta siivouskuluja. Ilmeisesti Kela hyväksyisi vakuudesta vähennettäväksi esim. 11€/tunti omasta työstä. Asunnon puhtaaksi hinkkaamiseen meni kahdelta ihmiseltä noin 4 tuntia. 

Saippua ja vesi onneksi tehosivat pinnoille kertyneeseen likaan. 


Minun oli myös koetettava tavoittaa vuokralainen vielä kerran, sillä asuntoon ja kellarikomeroon oli jäänyt hänen tavaroitaan. Puhelimeen hän ei suostunut enää vastaamaan, mutta vakuutettuani hänelle tekstiviestitse, etten ole hänelle henkilökohtaisesti vihainen hän suostui keskustelemaan unohtuneesta muuttokuormasta. Onneksi hän ei muistanut, mitä tavaroita asunnolle oli jäänyt, joten sain luvan hävittää/lahjoittaa eteenpäin kaiken, mitä oli jäänyt. Uudelle vuokralaiselle kelpasivat siivoustarvikkeet, olivathan ne lähes käyttämättömässä kunnossa. Heh. Sain itse muutaman kympin, kun myin kellarin romppeita. 

Tämän kaiken jälkeen edessä oli vielä hakemuksen täyttö Kelalle. Hakemuksesta tulikin pitkä kaikkine liitteineen. Hakemuksen lisäksi Kelalle piti toimittaa vuokrasopimus, vuokrasopimuksen irtisanomisilmoitus, laskut aiheutuneista kuluista (lähetin myös kuitit näiden maksusta) ja valokuvat lattian reiästä. Kelan sähköisen palvelun kautta hakemusta ei voi lähettää, joten minun oli tehtävä tämä erillisestä "suojatun sähköpostin lähetyspalvelusta". Onneksi Kelan sivuilta löytyy ihan hyvät ohjeet tähän, mutta liitteiden skannailuun ja hakemuksen täyttöön vierähti kyllä pari tuntia ihan omaa aikaa, josta ei mitään korvausta saa. 

Yhteensä hain 750,50€:n korvausta ja ihan mukisematta Kela tämän minulle korvasikin noin parissa viikossa. Mitään etuahan minulle ei tästä syntynyt, sillä asunto palautui vain (lähes) alkuperäiseen kuntoonsa, enkä saanut edes omasta vaivasta mitään korvausta. Huh, mikä homma! 

Uuden vuokralaisen voin luottaa hoitavan asuntoa hieman paremmin ja toivottavasti hän myös viihtyy asunnossa pitkään. Hän aloittaa pian koulun ja koulu sijaitsee kivenheiton päässä asunnosta. 

lauantai 19. syyskuuta 2020

Reikä lattiassa ja uusi vuokralainen

 Vuokra-asuntoni vuokralainen vaihtui ja jätti jälkeensä reiän lattiaan. 

Olen ollut oikein tyytyväinen pitkäaikaiseen vuokralaiseeni ensimmäisessä sijoitusasunnossani, elikkä yksiössä. Hän ehtikin asua peräti neljän vuoden ajan, kunnes elämäntilanteen muutos sai hänet muuttamaan toiselle paikkakunnalle. Valitettavasti ulosmuutto ei sujunut ihan oppikirjan mukaan, joten sain aihetta kirjoittaa blogiini.

Vuokralaisen oli tarkoitus lähteä asunnosta heinäkuun loppuun mennessä ja mukavasti minulla olikin tiedossa asuntoon uusi vuokralainen jo hyvissä ajoin. Tiesin vuokralaisen muuttavan tavaroitaan jo heinäkuun aikana ja hän lupasi siivota asunnon ja luovuttaa avaimet kuun lopussa, jotta uusi vuokralainen pääsisi heti kuun viimeisenä päivänä muuttamaan sisään. Kaikki valmistelut sujuivat hyvässä yhteisymmärryksessä. 

Tuli muuttopäivä ja lähdin kesken päivää töistä vastaanottamaan avaimet. Myös uusi vuokralainen oli paikan päällä muuttokuorman kanssa. Ensimmäinen ongelma oli, ettei vanha vuokralaiseni avannut ovea eikä vastannut puhelimeen. Asunnosta ei kuulunut minkäänlaisia ääniä ja vuokralainen tuntui kadonneen. En saanut häneen mitenkään yhteyttä, en soittaen, en tekstarilla, en sähköpostilla. Huumori meinasi kyllä loppua, mutta onneksi uudella vuokralaisella oli vuokrakärry muuttokamoilleen seuraavaan aamuun asti varattuna, joten jäimme odottamaan. Onneksi sotkussa mukana ei ollut palkattuja muuttomiehiä.

Kävimme syömässä ja kun päivä alkoi taittua iltaan koetin taivutella vuokralaista vastaamaan ensin hyvällä. Lupasin, ettei muuttosiivouksella niin väliä, jos vain saamme mennä asuntoon. Ei vastausta. Seuraavaksi lähetin jo ikävämmän viestin. Kerroin, että jos asuntoon ei muuttopäivänä päästä, joutuu vuokralainen maksamaan seuraavankin kuukauden vuokran ja lisäksi uuden, kodittomaksi joutuneen vuokralaisen majoittumiskustannukset hotellissa sekä tavaroiden säilytyksen maksullisessa varastossa. Tämä viimein tehosi ja sain vastauksen vuokralaiselta kahden minuutin sisällä. Hän kertoi asunnon olevan tyhjä/siisti ja avaimen pöydällä. 

Pääsimme viimein sisälle asuntoon (minulla toki oli oma avaimeni). En tiedä, miltä asunto oli näyttänyt ennen siivousta, mutta siisti se ei tosiaan ollut. Avaimia löytyi keittiötasolta yksi kappale, turvalukon avaimesta ei tietoakaan. Joitakin siivoustarvikkeita oli jäänyt vielä asuntoon (loppusiivous oli ehkä kuulunut entisen vuokralaisen suunnitelmiin, mutta jäänyt jostakin syystä puolitiehen), joten imuroimme lattian äkkiä, että tavarat saatiin kannettua sisälle. Uusi vuokralainen on tuttuni, joten jäin auttamaan häntä asuntoon asettumisessa. Käytimme koko illan ja puolet yöstä asunnon siivoamiseen. Kaikki pinnat, seinät, ja ennen kaikkea kulmat ja katkaisijan ympärykset olivat liassa. Jouduimme pyyhkimään aivan jokaisen pinnan asunnosta ennen kuin sitä saattoi kutsua siistiksi. Myös jääkaappi oli epämääräisessä vihreässä limassa ja pakastin paksulti jäässä. Kaiken lisäksi asunnon laminaattilattiasta löytyi messevän kokoinen reikä poikineen. Avainten puuttuminen myös huoletti uutta asukasta. 

Noin tulitikkuasinkin kokoinen reikä lattiassa ei ole normaalia kulumista.

Minun oli siis ryhdyttävä erinäisiin vuokranantajan velvollisuuksiin: 

  • Hankittava lukkojen sarjoitus
  • Tilattava korjaaja lattian reiälle (onneksi samaa laminaattia oli vielä tallessa)
  • Koetettava tavoittaa vuokralainen ja kysyttävä hänen viimeisistä tavaroistaan
  • Tehtävä hakemus Kelan vakuudesta kulujen kattamiseksi

Onneksi kaikki asunnossa oleva lika lähti ihan pesemällä, pyyhkimällä, hankaamalla ja hartiavoimin hikoilemalla. Huonommastikin olisi voinut olla, mutta tässä teille vähän makupalaa siitä, miltä näyttää useamman vuoden huoleton asuminen, kun unohdetaan perussiivous.

maanantai 13. heinäkuuta 2020

Perintöasunto ja sen kohtalo

Sijoitusasunto numero 3½. siirtyi salkkuuni alkuvuodesta. Saimme asunnon perinnöksi yhdessä veljeni kanssa niin, että omistamme molemmat siitä puoliskan.

Asunto on samalla myös ensimmäinen velaton asuntoni, joten tällä hetkellä se takoo puhdasta voittoa joka kuukausi. Tämä on tietenkin miellyttävä uudistus varallisuuteeni, mutta samalla olemme miettineet asunnon kohtaloa.

Asunto on siis rivitalokaksio kaukana pohjoisessa. Siinä asuvat pitkäaikaiset vuokralaiset ja mm. kylpyhuone on juuri remontoitu saneerauksen myötä ja velkaosuus maksettu pois. Asunnon vuokra on 611€ ja hoitovastike 202€, näin ollen asunto tuottaa 409€ joka kuukausi buttona jaettavaksi minulle ja veljelleni. Perunkirjaan asunnon arvoksi on arvioitu 80000€, mutta sitä ei ole virallisesti arvioitettu välittäjällä.

Toistaiseksi sijoituskohde on melko vakaa, mutta koska kohde on kaukana ja pienemmällä paikkakunnalla, on siinä omat riskinsä. Asuntoa emme ole koskaan itse nähneet ja ongelmatilanteessa asunnolle meno on hyvin vaikeaa välimatkan takia. Vaikka asunnosta on remontoitu kylpyhuone uutta vastaavaksi on se muuten pian remonttia vailla. Ainakin keittiö pitäisi modernisoida.

Olemme miettineet veljen kanssa kohteen myymistä. Erityisen onnekkaaksi tämän teki se, että nykyiset vuokralaiset olivat kiinnostuneita ostamaan kohteen itselleen. Valitettavasti koronakevät laittoi pisteen suunnitelman edistämiselle. Nyt asiaan voisi taas palata ja pyytää asuntoon hinta-arvion. Paikallinen (ainoa) välitysliike pystyisi hoitamaan arvioinnin ja kaupanteon paperit etänä. Hintaa he pyysivät tästä noin 300€, joka ei olisi ihan mahdoton asian helppouden huomioiden. Mutta jos vuokralaiset vetäytyvät kaupanteosta, niin asiaa joutuu pohtimaan uudelleen ja välittäjän palkkiokin nousee, kun asuntoa ryhdytään myymään ulkopuolisille.

Myynnistä mahdollisesti saatavia rahoja olen suunnitellut käyttäväni sillä kaikkein kauheimmalla tavalla: Maksamalla kotiini kohdistuvan asuntolainan pois! Älkää kuitenkaan pillastuko. Mielestäni perustelut tälle toimelle ovat suht järkevät:

1. Riski pienenee. Raha riittäisi koko koti-velan kuittaamiseen ja kun koti on velaton, jää minulla lainalyhennyksen verran rahaa käteen joka kuukausi. Tässä tapauksessa n. 628€. Tämä olisi valtava helpotus taloudelleni. Jäljelle jäävän yhtiövastikkeen saisin maksettua pienilläkin tuloilla, vaikka minulta menisi työt alta.

2. Vapautuvilla käteisvaroilla olen suunnitellut lumipallottavani sijoituskohteiden lainoja pois niin, että myös ne alkavat tuottaa positiivista kassavirtaa. Tämä on tärkeää sijoitussuunnitelmani aikataulun takia. Haluan asunnot velattomaksi ollessani 40-50 vuoden ikäinen ja siihen mennessä asuntojakin pitää olla sen verran, että katan niiden tuotoilla elämiseni. Laskelmieni mukaan noin 7 asuntoa pitäisi riittää + oma, velaton koti.

3. Kotilainan (n. 20500€) maksun jälkeenkin myyntivoittoa jäisi sijoitettavaksi. Summa saattaisi riittää sellaisenaan tai pienellä lisäpanostuksella seuraavan sijoitusasunnon käsirahaksi. Uuden asunnon hankkisin velkavivulla vähemmän riskialttiilta ja muuttotappiolliselta paikkakunnalta.

4. Velattomaksi maksetusta kodista vapautuu vakuusarvoa vastaavasti seuraavia hankintoja varten.

5. Pörssiin sijoittaminen ei innosta. Koen asunnot itselleni parhaaksi tavaksi sijoittaa.


perjantai 26. kesäkuuta 2020

Säästötavoitteen eteneminen

Säästötavoite, eli varautuminen loppuvuoden asunnonostoon on varsin hyvällä mallilla. Jos olinkin hieman jäljessä tavoitteestani, paikkasi kesälomaraha mukavasti säästötilin saldoa.

Tällä hetkellä säästössä on:

Tarvittava ostosumma: 18500€
Uutta puskuria:  753€
Nordnetissä käteistä: 171€

Yhteensä: 19424€
64€ yli kesäkuun tavoitteen.

Matkan varrelle hidastusta ovat tuoneen kotivakuutus 158€ sekä auto- ja liikennevakuutus 536€, jotka erääntyivät maksettavaksi. Onneksi kesälomaraha, netto n. 978€, korjasti säästötilin tilannetta.

Elokuussa tiedossa on veronpalautuksia +460€ ja erääntyvä autovero -156€.

Sampo muisti minua noin 60€:n osingoilla. Näin pieneksi on kutistunut pörssisalkkuni osinkotulot tältä erää.

Vuoden loppua kohden uskoisin säästösumman karttuvan siis ihan hyvin.

Toivottelen teille iloista kesää, hyvät lukijat!


torstai 9. huhtikuuta 2020

Hälyyttävä säästötarve

Viimeksi listailin pitkästä aikaa taas tulojani ja menojani, samalla vilkaisin hätävara puskurieni tilannetta. Huomasin jotakin hälyyttävää.

Ensinnäkin, puskurirahaston tarkkaa määrää on hyvin vaikea sanoa, koska se heittelee noin 2000€:n verran riippuen siitä, eletäänkö alku- vai loppukuuta. Alkukuusta tulee tilille osa vuokrista ja sieltä lähtevät lainat, vastikkeet ja omat laskut. Puolen kuun maissa tulee loput vuokrat, palkka ja elatusapu - tällöin tili on kaikkein pulleimmillaan, kunnes se taas tyhjenee kuun vaihteessa. Koska tilin tarkkaa summaa on vaikeaa seurata, olen saattanut välillä lipsahtaa hyvin holtittomaankin rahankäyttöön. Käytännössä kuitenkin tilieni yhteenlaskettu summa on ollut jotakin 15000€ ja 18 000€:n välillä.

Koronatilanteen mahdollisia vaikutuksia laskeskellessani huomasin kuitenkin, että minulla on toinenkin pakollinen kulu, johon tulisi pikapikaa varautua. Uudiskohteeni kauppahinnan viimeiset maksuerät erääntyvät, kun asunto valmistuu joskus vuoden 2020 loppupuolella. Tämä tarkoittaa, että minulla olisi oltava vähintään 14 000€ laittaa omaa rahaa asunnon lunastukseen, mutta siinä tapauksessa joutuisin ottamaan myös hieman lainaa. Jotta välttäisin lisälainan oton, olisi minulla oltava noin 18 500€ käteisenä säästetty vuoden loppuun mennessä. Edellisen postauksen lukeneet tietävätkin, että tämän verran minulta toki löytyy, mutta käytännössä sitten ei jäisi yhtään rahaa puskuriin. Ja tämähän ei käy!

Teinkin siksi illalla lisää laskelmia ja päätin ottaa itselleni uuden säästötavoitteen. Haluan kerätä 3000€:n varapuskurin vuoden loppuun mennessä, jotta asunnon lunastus ei syö kaikkia säästöjäni. Haluan, että minulla on aina hätävararahaa jemmassa. Aikaa on 7kk, joten kuukausittainen säästötarve on noin 430€. Tämän aion siirtää erilliselle tilille samalla, kun muiden tilien yhteenlasketun arvon tulee pysyä 18500 eurossa (tai tämän yli). Ensimmäinen siirto alkaa toukokuun palkasta, jos lomautukset eivät iske ennen sitä. Onneksi pian on tulossa myös kesälomarahat, joten niillä saan paikattua. Huhtikuun palkkaa en vielä siirrä, sillä se on jo etukäteen laskettu mukaan nostamaan nykyinen puskurini tuonne 18k:hon.

Käytännössä säästön pitäisi mennä jotakuinkin näin: 

Huhtikuun 15. säästötili 18500€, uusi puskuri 0€
Toukokuun 15. säästötili 18500€, uusi puskuri 430€
Kesäkuun 15. sääsötili 18500€, uusi puskuri 860€

Säästösummaa voisin koettaa kasvattaa myös muilla keinoin. Yritystoiminta on nyt totaalisen jäässä koronan takia, mutta nurkkiin kerääntynyttä tavaraa voisin myydä nettikirppiksillä. Sen lisäksi voisin kilpailuttaa luottokorttini esimerkiksi Sortter-palvelun kautta. Joskin on epävarmaa, onko Norwegianin plussapisteitä ja pelotekorkoa parempaa diiliä olemassa. Luottokortin voisin taas vaihteeksi poistaa lompakosta. Onneksi koronassa ja etätyössä on sentään se hyvä puoli, että kuukausittainen bensalasku on melko olematon. Olen käynyt työpaikalla noin kerran viikossa, joten kuukaudessa bensaa menee ehkä maksimissaan tankillinen, muut reissut mukaanlukien.

Onneksi on kevät ja siivousinto päällä. Nyt on oiva hetki vähentää tavaraomistuksia ja innostua uudelleen säästämisestä.



*Julkaisu on tuotettu yhteistyössä Sortterin kanssa. Linkki ei sisällä affiliate-markkinointia.

maanantai 6. huhtikuuta 2020

Tulot-menot tasapainossa korona-ajan stressitestissä?

Etätyöterveisiä!

Äidin ja tyttären etätyöpiste. "Uusi" työpöytä kierrätettynä 0€.

Olenko koskaan maininnut blogissani, miten toiveeni tuntuvat toteutuvan pelottavan tarkasti? Olen jo hyvän aikaa koettanut varoa toivomasta mitään ihmeempiä, sillä niin moni toiveeni on ajan kanssa käynyt toteen. Niin hyvässä kuin pahassakin. Muistan vielä ajan, kun olin kateellinen ihmisille, jotka pystyvät tekemään etätöitä kotoa useampana päivänä viikossa. Omassa työssäni etätyö on ollut mahdollista voin pari kertaa vuodessa, kun edessä on ollut jokin todella pitkää kirjoitusrupeamaa vaativa projekti. No, nyt sain sitten täysilaidallisen etätyötä kerralla, kun koronapäivät iskivät päälle. Tämän poikkeustilan jälkeen en tule kaipaamaan etätyötä kyllä ollenkaan.

Tänään saan työnantajalta kuulla, onko edessä lomautus tai palkanmaksun keskeyttäminen. On aika selvää, että asiakaspainotteisessa työssä etätyöntekemiselle on omat rajansa. Onneksi lomautuksista uumoillaan enintään kuukauden mittaisia, mutta liitoista ja työttömyyskassoista ei ehkä aivan heti liikene tukiaisia. Tässä kohtaa on huokaistava, että onneksi löytyy sitä puskuria. Nyt voi hyvinkin joutua elämään säästöillä jonkin aikaa, kun työttömyyskassatkin ovat ilmaisseet ruuhkautuneensa ehkä ensi vuoteen asti.

Kerrataanpa vielä talouteni puskurit, ja mistä ne koostuvat: 

Säästötili: 18 500€
Nordnet-salkku: 1423€ (-640€)
Asuntojen velaton yhteisarvo noin: 169 000€
Velkakirja: 3800€

Säästötilin saldo heittelee aika rajusti, koska kuun vaihteessa tililtä lähtevät lainalyhennykset ja vastikkeet ja puolen kuun paikkeilla tulee palkka sekä tukiaiset. Osa säästöistäni on myös erittäin epälikvidisti kiinni läheiselle antamassani lainassa, jota hän maksaa takaisin kuukausittain, mutta ilman korkoa. On aivan selvää, että tällä hetkellä käteinen on kuningas, sillä sitä ei uhkaa talouden epävakaus. Pörssissä heiluu, velkojen takaisinmaksu on aina jokseenkin epävarmaa, mutta onneksi sentään asuntojen hinnat pysyvät suhteellisen vakaina, samoin vuokranmaksu, kun sen hoitaa jo valmiiksi Kela.

Viimeisen vuoden aikana tuloni ja menoni ovat jatkaneet monimutkaistumistaan. Asuntosalkku on kasvanut käsittämään jo 3 kokonaista asuntoa, 1 valmistuvan uudiskohteen ja perinnöksi tulleen asunnonpuolikkaan, josta toisen puolen omistaa veljeni. Omistan yhteensä siis 4½ asuntoa. Perintöasunto on myös ensimmäinen kokonaan velaton tulonlähde, jonka omistan. Osakesalkussa porskuttaa enää vain Sampo pahasti miinuksella, mutta koska muut osakkeet sain myytyä jo hyvissä ajoin hintojen ollessa huippulukemissa, en erityisemmin stressaa pörssin takia.

Otetaanpa sitten katsaus kotitalouteni budjettiin. Vertailukohta onkin yli vuoden päässä, joten hieman ovat luvut eläneet.

Menot maaliskuussa: 


Kodin lainalyhennys: 625€
Yksiön lainalyhennys: 313€
Kaksion lainalyhennys: 374€
Uudiskohteen lainahyhennys: 100€ (uusi kulu)

Yksiön yhtiövastike: 281€ (+28€, tämä on noussut ikävästi)
Kaksion yhtiövastike: 268€ (+23€)
Asunnonpuolikkaan yhtiövastike: 100€ (uusi kulu)
Kodin yhtiövastike: 375€ (+82€ rappukäytävän ja ovien remonttilaina)   

Sähkö: 18€
Netti ja puhelimet: 46 (+22€)
Bensakulut: 120€
Ruoka: 400€

Menot yhteensä: 3020€


Tulot tulot maaliskuussa: 

Nettopalkka: 1625€ (-35€)
Lapsilisä: 158€ (+10€)
Elatusapu: 279€ (+6€)

Yksiön vuokratulo: 628
Kaksion vuokratulo verojen jälkeen: 650€
Asunnonpuolikkaan vuokra verojen jälkeen: 244€ (uusi tulo)

Tulot yhteensä: 3645€

Tulojen ja menojen erotus: 625€

Päätin lisätä menopuolelle karkean arvion ruokamenoista nähdäkseni, paljonko loppujen lopuksi jää rahaa säästöön kuukausittain. Osasta vuokrista maksan verot ansiotulon palkan yhteydessä, osasta erikseen, koska ne ovat joko uusia tai muuttuneet viimeaikoina.

Yhtiövastikkeet jatkavat ikävästi nousuaan. Yksiön kulujen nousu on ollut tasaista, mutta sen vuokraa en ole lähtenyt nostamaan pariin vuoteen, koska haluan pitää vuokralaisen, kunnes talossa alkaa viemäri- ja putkiremontti. Onneksi näyttäisi nyt siltä, että remontti siirtyy ehkä tulevaisuuteen.

Uusi sijoituslaina, jonka otin uudiskohdeasuntoa varten on jo langennut maksuun, mutta onneksi kuukausilyhennys on maltillinen. Jos rakennusprojekti ei myöhästy, saan asunnon käyttööni tai vuokralle vuoden loppupuolella. Vuokralainen siihen olisi jo tiedossa, jos en sitten itse muuta asuntoon remonttia pakoon. Näyttää kuitenkin siltä, että myös oman kotini linjasaneeraus tulee viivästymään koronatilanteen takia.

Nokkela lukija lukee tuolta luvuista muuten uusimmat kuulumiset noin yleensäkin. Heh.

tiistai 8. lokakuuta 2019

Jäänyt vähän veroja maksamatta

Koko vuoden se on tykytellyt takaraivossa: veroja on tullut maksettua aika hintsusti.

Pidän veroja kaikinpuolin positiivisena asiana ja maksan niitä ihan mielelläni. En ole koskaan kuulunut niihin, jotka kauhistelevat verottajan "ahneutta" vaan koetan pitää mielessäni, että verorahoilla pääsääntöisesti aina maksetaan meitä itseämme hyödyttäviä asioita, jotka ovat yleensä vielä ilmaisia käyttää: valaistut tiet, sairaanhoito, päivähoito, turvallisuus, sosiaaliturva jne. Mielestäni verottaja toimii useimmiten ihan reilusti ja ennalta säädettyjen asetusten mukaisesti. Veroihin on kaikkien mahdollista tutustua ennen, kuin verotettavaa tuloa alkaa edes syntyä - täten verot eivät voi koskaan tulla täytenä yllätyksenä.

Veroja maksetaan vain silloin, kun on tuloja. On positiivista joutua maksamaan enemmän veroja, sillä silloin myös tulot ovat isompia. Itselläni tulot ovat olleet yrityksen perustamisesta asti joka vuosi suurenevia ja tämä on tietenkin lisännyt velvollisuuttani maksaa veroja. Liekö olen laiska luonteeltani tai muuten vain tukeutunut verojen maksuun mieluummin jälkikäteen kuin edeltä käsin, mutta veronmaksuni laahaa jonkin verran nyt jäljessä.

Viime vuonna sain mätkyjä maksettavakseni, noin 600€. Ja kyllä, käytän edelleen (tänäkin vuonna) kansantajuista termiä mätkyt. Jokainen tietää, mitä ne tarkoittavat. Tämän vuoden tuloistakin olisi mätkyjä varmasti ollut tulossa, sillä pelkästään palkkatulojeni tuloraja oli jo aivan lähellä rikkoutua tämänvuotisista palkankorotuksista johtuen. Yritystuloja, jotka nekin tulevat olemaan edellisvuotista isommat ei oltu edes huomioitu veroprosentissani. Vuokratuloistakaan en maksa ennakkoja vaan nekin on laskettu veroprosenttiin.

Vanha veroprosenttini 15% oli auttamattomasti liian pieni ja tiesin sen kyllä jo vuoden alussa. Muistin asian myös, kun palkkani nousi keväällä ja asia oli mielessä silloinkin, kun syksyksi varmistui iso yrityskeikka. Sinällään minua ei haittaa, vaikka verot joutuisinkin jälkikäteen maksamaan, mutta kun satuin verottajan sivuilla muista syistä käväisemään, päätin samalla tilata itselleni uuden verokortin. Verokauden loppuun palkkaani rokotetaankin sitten veroprosentilla 28%. Annoin laskelmaan noin-arviot palkastani sekä yritys- ja vuokratuloistani. Vähennyksiä en pahemmin siihen laittanut, joten toivoa sopii, että palautuksiakin tulisi edes vähäsen.

Verotuksessa on toki monta eri lainalaisuutta, mutta mielestäni asiaa ei kannata miettiä liian monimutkaisesti.

Verottajaa kiinnostaa: 
  • Tulot
  • Vähennykset
  • Kunkin tulolajin omalla veroprosentilla laskettu veron määrä
  • Onko vero maksettu etukäteen vai tuleeko se maksettavaksi jälkikäteen


Siinäpä se. Osan tuloista verottaja saa automaattisesti, osa täytyy itse ilmoittaa. Sama juttu vähennyksissä. Ja kaikkien kannalta järkevintä on täyttää veroilmoitus tai verokorttihakemus netissä, jolloin kenttiä pääsee tarvittaessa muokkaamaan ja lukemaan kunkin kentän ohjetekstit. Lisäksi verottajan puhelinlinjalta saa usein erinomaista apua, jos tulee jotakin kysyttävää.

tiistai 17. syyskuuta 2019

Ensimmäinen uudiskohde

Olen katsellut puolella silmällä uudiskohteita jo jonkin aikaa. Sijoitussuunnitelmani mukaan tänä vuonna olisi hankinnassa kolmas sijoitusasunto. En ole pitänyt uudiskohteita kovinkaan varteenotettavana vaihtoehtona, sillä en ole saanut niiden kanssa lukuja oikein täsmäämään. Kunnes vastaan tuli asunto, jossa kaikki loksahti paikoilleen.

Löysin uudiskohteen, joka on jo rakenteilla tutussa kaupungissa, hyvien liikenneyhtekysien varrella ja tarpeeksi lähellä Helsinkiä. Olen seuraillut rakennustyömaan edistymistä aiemminkin, koska autoin ystävääni etsimään paikkakunnalta asuntoa itselleen. Tuo uudiskohde olisi ollut ehkä mahdollinen vaihtoehto, mutta hän päätyi kuitenkin toiseen asuntoon. Uudiskohde koostuu kolmesta kerrostalosta, joista kaksi ensimmäistä alkavat olla valmiina ja viimeisen rakentaminen alkaa pian.

27,5m2: Pohjan L-muoto helpottaa
huonekalujen sijoittelemista.
Kiinnostuin asunnosta edullisen hinnan ja hieman tavallisesta poikkeavan pohjapiirroksen vuoksi. Otin yhteyden välittäjään ja pyysin tiedot saatavilla olevista asunnoista ja uudiskohteesta muutenkin. Tutustuin asuntoesitteeseen ja löysin listalta itseäni miellyttävän yksilön hyvään hintaan.

Sain tehdä asuntoon maksuttoman varauksen, joka ei sitonut minua vielä mihinkään. Varausvaiheessa talon tarkemmat tiedot eivät olleet vielä saatavilla ja kauppojakin päästään nyt vasta tekemään, joten minulla on ollut hyvästi aikaa järjestellä raha-asioita ja pohdiskella sijoitusta. Odotellessa kävin myös tutustumassa jo valmiisiin malliasuntoihin, joihin ihastuin heti.

Varaamani asunnon plussat:

  • Sijainti keskustassa, juna- ja bussiasema noin 900m päässä, samoin kaikki keskustan palvelut. Talon kivijalkaan rakennetaan lähikauppa ja myös Lidl on aivan naapurissa. 
  • Velaton hinta 118000€, myyntihinta 35000€. 
  • Neliöitä 27,5, joka ei ole taloyhtiön pienin. Kaksiot ovat vain muutaman neliön isompia.
  • Vaikka asunto on pieni, on siinä: iso kylppäri,  järkevä pohjapiirros, tavallista korkeampi huonekorkeus, koko seinän korkuiset ikkunat ja todella suuri parveke, joka lisää neliöitä merkittävästi. Asunto näyttää valoisalta ja avarammalta. 
  • Asunnosta on upea näkymä kauas kaupungin yli ja vaikka matalat rakennukset sen edessä varmaan joskus puretaankin, jää asuntoni eteen silti parkkipaikka ja piha antamaan välimatkaa tulevaisuuden kerrostaloihin
  • Keittiöseinäke näyttää järkevältä ja siinä, sekä eteisen kaapistossa on paljon säilytystilaa
  • Pitkä lyhennysvapaa ja maltillinen laina-aika: 5 vuotta lyhennysvapaata asunnon valmistuttua, 20 vuotta lyhennystä. Asunto pääsee tuottamaan mukavasti tuottoa ensimmäisinä vuosinaan 
  • Lyhennysvapaiden jälkeenkin yhtiövastike on reilusti alle mahdollisen vuokrapyynnin. Voittoa pitäisi jäädä noin 100€/kk.
  • Myyntihinta on sen verran matala, että tarvitsemani pankkilaina (23000€) kustantaa noin 100€/kk.
  • Mahdollinen kuukausivuokra asettuu 650€:n tietämille. Tämä oli sekä oma, että välittäjän arvio ja vastaa myös ympäristön tämän hetkisiä vuokrapyyntejä. 

Varaamani asunnon miinukset: 
  • Vuokratontti, ei lunastusmahdollisuutta: Tontin vuokrahinta saattaa nousta ja on erikoista, ettei sitä saa lunastaa itselleen. Tämän kohteen tulen luultavasti myymään jossakin sopivassa välissä, jos tontin vuokrahinta lähtee nousemaan liikaa
  • Pankki vaatii 10% investoinnin velattomasta hinnasta omassa rahassa. Koska vakuuteni eivät ihan riittäneet takaamaan 90% velattomasta hinnasta, joudun maksan asunnosta 14000€ käteisellä ja loput myyntihinnasta otan lainana
  • Sälekaihtimet kuuluvata hintaan, mutta parvekelasitus ei. Tästä tulee kuluja 2000-3000€ lisää
  • Varainsiirtovero lasketaan velattomasta hinnasta: 2360€
  • Alueella on rakennettu paljon, eritoten pienistä yksiöistä koostuvia kerrostaloja. Moni kohde on jo muuttovalmis ja käytössä, mutta vuokraovesta ei alueelta silti löytynyt montaakaan tarjolla olevaa asuntoa
  • Valmistuminen vasta vuoden 2020 lopulla: Toivon aikataulujen sopivan hyvin yksiin oman kotini linjasaneerauksen kanssa, jolloin voisin ehkä asua asunnossa hetken itse! 

Lisäksi on vielä sanottava, että saman alueen 70-luvun putkiremontoimattomissa taloissa yksiöt maksavat noin 100k€. Toki ne ovat yleensä muutaman neliön isompia ja sijaitsevat omalla tontilla. Toisaalta hoitovastikkeissa ei ole suurta eroa, vaikka omani sisältää myös tonttivuokran. Kun vanhoihin taloihin tehdään isot remontit, nousee hinta äkkiä samalle tasolle, kuin tässä uudiskohteessa. 

Toivon tältä uudiskohteelta myös huolettomuutta, sillä aiemmissa sijoitusasunnoissani ovat linjasaneeraukset pian alkamassa. Tämän pikkuasunnon pitäisi tuottaa saman tien voittoa, kun saan sen vuokralle. Riskitön sijoitus tämä ei missään nimessä ole, mutta itse ihastuin siihen kovasti ja uskon, että muutkin asunnon näkevät tuntevat samoin.

Perjantaina menen tekemään asunnosta kaupat. Palaan ensimmäiseen uudiskohteeseeni vielä myöhemminkin, kun seuraan talon ja asuntoni valmistumista.