sunnuntai 14. helmikuuta 2016

Asunto-ostoksilla, osa2: Saako yksinhuoltaja asuntolainaa?

Kyllä saa!

Voi olla yllättävää, mutta pankit eivät suinkaan tuijota pelkästään sinun tulojasi. Tärkeintä on lainanmaksukykysi, joka koostuu tulojen lisäksi siitä, millaiset ovat menosi ja millaiseksi asiakkaaksi sinut luokitellaan. Kerronpa teille esimerkin:

Minun onneni on käyttötili, joka on luotu minulle jo ala-asteikäisenä pienen maalaiskylän Osuuspankissa. Tuo tili on ollut minulla käytössäni siis koko rahankäyttöhistoriani ajan ja sinne olen käynyt tyhjentämässä säästöpossuani, kuulunut lasten kerhoihin yms. Lisäksi äitini, joka vieläkin asuu tuolla kylällä, on hyvin tunnettu tuossa pienessä konttorissa. Ei siksi, että hän olisi upporikas ja ahkera sijoittaja - oikeammin päin vastoin. Hän käy pankissa usein käteisnostoilla, perheemme kaikki lainat on otettu sieltä ja hän juttelee ystävällisesti niin virkailijoiden kuin pankinjohtajankin kanssa. Hänellä on niinsanotusti hyvät suhteet tuohon pankkiin. Kun minun tuli aika hankkia ensimmäinen oma asuntolainani, sain ehdottomasti korkeimman tai edes jollain tapaa varteenotettavan lainatarjouksen juuri omasta pankistani. Ja kyllä, minä menin lainaneuvotteluihin yhdessä äidin kanssa.

Huomaa, että jokaisen kylän tai kaupungin Osuuspankin konttori on erillinen osa koko konsernista. Kotikylältä poismuttaessani en ole muuttanut tiliäni uuden asuinkuntani Osuuspankkiin ja jos hakisin lainaa sieltä, olisin uusi ja vieras asiakas. Hyvän pankkisuhteen tärkeyttä ei voi liikaa painottaa. Tämä kannattaa muistaa myös, kun luo tiliä omalle lapselle!

Aurinko ja sade. Parvekeviljelyn aloitus keväällä 2014.


Lainan hakeminen

Lainaneuvotteluihin on hyvä valmistautua ja eri pankkien kilpailutus kannattaa aina. Nykyään voit jo kotona täyttää lainanhakukaavakkeen netin kautta. Tässä esimerkiksi linkki Osuuspankin lainanhakupalveluun. Hakemuksessa arvioit tulosi ja menosi rehellisesti ja myöhemmin saat ajan henkilökohtaiseen neuvotteluaikaan, jossa käytte pankkihenkilön kanssa hakemuksesi yhdessä läpi ja sen jälkeen saat joko heti tai viikon kuluessa varsinaisen lainatarjouksen.

Lainatarjous kannattaa hakea jo ennen, kuin metsästät varsinaista unelmakotiasi. Kun sopiva asunto löytyy, sinulla on kilpailuetu, kun rahoitus on kunnossa. Lainatarjouksen saamisessa voi kestää muutaman päivän ja hyvä kohde on silloin ehkä jo myyty. Lainatarjouksessa sinulle lopullisesti myös selviää se, minkä hintaiseen asuntoon sinulla on varaa. Myönnettävän lainan määrä voi vaihdella useita kymmeniä tuhansia euroja pankeittain ja siksi on hyvä kysyä lainaa useammasta pankista.

Lainan suuruus

Asunnonetsinnän aikana olin saanut säästöön 13 000€ ja arvioin, että haluaisin ottaa maksimissaan 120 000€ suuruisen lainan. Säästösumma takasi, että asunto voisi olla hieman tuota kalliimpi, mutta ei paljoa, koska mahdolliseen remonttiin ja varainsiirtoveroon oli myös jäätävä rahaa.

Ja kuten aiemmin sanoin, vain oma pankkikonttorini lupasi minulle tuon koko 120 000€ lainasumman vakuuksia vastaan. Vieraista pankeista minulle oltaisiin luvattu lainaa hintahaitarilla 70 000-90 000€, jolla olisin saanut ehkä yksiön.

Pankki antaa lainaa sen mukaan, mitä uskoo sinun voivan maksaa takaisin. Kuukausierä ei saa nousta liian isoksi ja laina-aika on yleensä enintään 20 vuotta. Suuret tulot eivät ole niinkään tärkeitä, kuin pienet menot. Huomaa, että tuloiksi lasketaan myös saamasi tuet ja elatusmaksut!

Vakuudet

Asuntolainaa ei saa ilman vakuutta. Ostettava asunto itsessään vakuuttaa lainasta noin 70% sillä pankki varatuu myös siihen, että asunnon arvo saattaa laskea. 30% loppusummalle on löydyttävä muuta vakuutta, esimerkiksi:

  • Käteistä rahaa. Maksat siis itse kauppasummasta pois 30%
  • Ulkopuolinen takaaja. Usein vanhemmat takaavat omalla velattomalla asunnollaan lapsensa asuntolainasta osan. Kun tuo osa on maksettu, vapautuu takauksena ollut kiinteistö.
  • Oman omaisuuden käyttäminen vakuutena. Jos sinulla sattuu olemaan muuta omaisuutta, kuten metsäpalsta, kesämökki tai toinen asunto, voit kiinnittää ne asuntolainasi vakuudeksi. Pankki saa kuitenkin arvioida niiden kelpoisuuden ja vakuusarvon. 
  • Ostettu vakuus on eräänlainen vakuutus, joka ostetaan lainanoton yhteydessä. Vielä vuonna 2007 tällaisen sai ostettua suht helposti (maksoi 1000€, 116000€:n lainalle), mutta uskoisin, että ne ovat käyneet harvinaisemmiksi. Aina voi kuitenkin pankista kysyä, jos vakuuden voisi ostaa! Ostovakuuden hintaa ei saa takaisin, vaikka lainan maksaisikin pois ongelmitta.
  • Asuntosäästötili ja valtiontakaus: ASP-tili on oiva keino säästää omaan asuntoon, kunhan on hyvissä ajoin liikkeellä. Mukavat edut saa, kun on säästänyt tilille kahden vuoden ajan ja koossa on 10% asunnon hankintahinnasta. Lue linkistä muut ASP-tilin ehdot ja edut. ASP-tili on tarkoitettu ensiasunnon ostajalle.

Pankin muut palvelut vertailussa

Pankkeja kilpailutettaessa kannattaa ottaa huomioon myös pankin muut palvelut. Itse en ole halunnut luopua vanhasta Osuuspankin tilistäni tottumissyistä, vaikka marginaalin olisi ehkä saanut muualla kilpailutettua myöhemmin alemmaksi.

Lisäksi osuuspankilla on erinomaiset verkkopalvelut, mitä tulee lainan tarkasteluun ja poismaksuun. Lainaa saa lyhentää kuluitta niin paljon ja niin usein, kuin ikinä tekee mieli. Korkokatto varmasti rajaa tätä oikeutta, mutta ns. tavallisessa lainassa lyhennykset voi itse tehdä tilisiirrolla. Ylimääräinen lyhennys päivittyy parissa päivässä maksusuunnitelmaan ja lyhentää laina-aikaa.

Esimerkiksi S-pankissa ylimääräisiä lyhennyksiä olisi saanut tehdä muistaakseni vain yksi tai kaksi kertaa vuodessa. Ylimääräisen rahan hilloaminen tilillä useita kuukausia ei houkuta, kun lainan korot juoksevat koko ajan.

Lainan marginaalin lisäksi kilpailutuksessa kannattaa huomioida lainan järjestelypalkkio ja kuukausikulut. Yhtään ei kannata aliarvioida myöskään saamasi pankkipalvelun ystävällisyyttä, joustavuutta ja yleistä miellyttävyyttä!

14 kommenttia :

  1. En ole muutamaan vuoteen uusinut tai ylipäätänsä neuvotellut lainoista. Oma lähtökohtani oli lähinnä "kilpailuttaa" (eli kertoa muista tarjouksista joita en ole edes pyytänyt, mutta jotka olivat mielestäni kyllä kilpailukykyisiä) omaa pankkiani siten, että tekevät kohtalaisen tai hyvät tarjouksen. Tälläisen tekivät. Sitten jatkoin onnellisena aiemman pankkini kanssa.

    Jokusen vuoden kuluttua on taas tulossa lainaneuvotteluita. Olen jo pohjustanut - kun joskus olin yhteydessä - että muistakaa sitten että olen paras asiakkaanne ja tehkää saman tien tarjous johon kaikki ovat tyytyväisiä :)

    VastaaPoista
  2. Hyvä hyvä! :D tein tuossa juuri laskelmia ja asuntolainani tulee luultavasti niin pian maksettua takaisin, etten viitsi enää uutta järjestelypalkkiota maksaa, mutta heti sen jälkeen saa kyllä pankki laittaa parastaan pöytään kun tulee seuraavan sijoitusasunnon vuoro €_€

    Tuosta ensimmäisestä sijoitusasunnosta kerron myöhemmin kun ajastetut päivitykset kolahtelee blogiini :)

    VastaaPoista
  3. Saitko yksinhuoltajana helposti asuntolainaa? Itse ihmettelin käytäntöä, jossa ex-mieheltäni kysyttiin kuinka paljon laitetaan lainaa ja minulle asetettiin yläraja 102.000 euroon, vaikka olin vakituisessa virassa hyväpalkkaisessa työssä ja minulla oli säästöjä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei, tuossa yllä jo kirjoitinkin, että lainansaannissa oli valtavasti eroja pankeittain. Yhdessä pankissa oli 70 000€ ehdoton yläraja, toisessa 90 000€. Vain oma pankkini anti sen, mitä pyysin, eli tarvitsemani 120 000€. Tarvitsin lainaa varten takuut ja vanhempani takasivat minun lainani omalla talollaan.
      Eli käytännöt vaihtelevat pankeittain ja jopa virkailijoittain. Kysyitkö monesta pankista lainatarjousta?

      Uskoisin, että ensimmäinen laina on hankalinta saada. Kun sen hoitaa hyvin, niin uudet lainat myönnetään jo paremmin ja voit taata ne omalla omaisuudellasi.

      Blogisi vaikutti kovasti mielenkiintoiselta. Taidan jäädä lukijaksesi. :)

      Poista
    2. Olin aika henkisesti rikki tuohon aikaan, joten lainaneuvottelut jäivät yhden pankin varaan. Oli ensimmäinen kerta, kun koin "huonommuutta" siitä, että olin yksinhuoltaja. Ja varmaan ollut viimeinenkin kerta :D Mutta oli kieltämättä todella nöyryyttävä pankkivisiitti silloin.

      Kiitos mielenkiinnostasi blogiani kohtaan :) Ensimmäinen blogini ikinä ja vähän menee harjoitellessa vielä, mutta ehkä siitä joskus saadaan visuaalisestikin miellyttävämpi. Sinun blogiasi olen lukenut alusta saakka ja luen vastedeskin :)

      Poista
  4. Lainojen kilpailuttaminen todellakin kannattaa! Suomalaiset ovat kuitenkin erittäin pankkiuskollista kansaa - sinänsä älytöntä kun miettii, miten vähän joissain pankeissa saa rahoilleen vastinetta.. Mainitsemasi palvelumaksut ja ylimääräiset lyhennykset ovat asioita, joista kannattaa ottaa kunnolla selvää ennen sopimuksen allekirjoittamista. Blogissamme Näin lyhennät lainaa fiksusti on havainnollistettu, miten kokonaislainasumma pienenee huomattavasti uuden lainanmaksusuunnitelman myötä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei ja kiitos kommentista! Olenkin lukenut joistakin raha-asioita käsittelevistä blogeista tällaisesta lainanmaksusuunnitelmasta, missä ensin lyhennetään kallein laina pois. Itselläni on vain kaksi asuntolainaa, joten kovin kummoista suunnitelmaa ei ole tarvinnut tehdä - ylimääräiset lyhennykset menevät tosin aina kalliimpaan lainaan. :) Mukavaa kun kävit blogissani Minttu!

      Poista
  5. Tarvitsetko välitöntä lainaa velan maksamiseksi tai tarvitset lainaa korjataksesi yrityksesi? Tarvitsetko konsolidointilainaa vai kiinnitystä? Oletko hylännyt pankit ja muut rahoituslaitokset? Älä etsi enää, koska olemme täällä tekemään kaikki taloudelliset ongelmasi menneisyydestä! Me lainamme yrityksiä, yksityishenkilöitä ja yksityishenkilöitä, joilla on alhainen kiinnostus ja kohtuulliset hinnat 2%. Voit ottaa meihin yhteyttä sähköpostitse: (ivanaluka04@gmail.com)

    TIEDON SOVELLUKSET

    1) nimi ...........................
    2) Maa .......................
    3) Osoite ......................
    4) Sukupuoli ........................
    5) siviilisääty .............
    6) Työ ................
    7) Puhelinnumero ...........
    8) työasento .....
    9) kuukausitulot ....................
    10) laina yhteensä .........
    11) laina-aika .....
    12) Kohde-laina ..................
    13) Syntymäaika ........................

    Kiitos.

    VastaaPoista
  6. Moikka, onpas mukava lukea oikeista kokemuksista siitä mitä realistisesti aiheeseen liittyy. Minulla tuli vielä mieleen sellainen asia, että vaikka asuntolainan on jo ottanut niin senkin voi myös jälkeenpäin kilpailuttaa jos sattuukin löytämään lainan paremmilla ehdoilla.

    VastaaPoista
  7. Olen yksityinen lainanantaja ja sijoittaja, tarvitsetko legit, rehellinen, hyvämaineinen ja nopea laina? Voin auttaa sinua 100-prosenttisella takuuhuollolla, tarjoan yrityksille ja yksittäisille lainoille, lisäksi myös rahoitamme kaikenlaisia hankkeita. Lisätietoja saat osoitteesta: Js.loans2000@gmail.com tai Whatsapp +1 (518) 601-1639

    VastaaPoista
  8. Olen leski, yksinhuoltaja 3 lasta. Edesmennyt ex jätti minut ja lapset velkaa, mutta pääsin ulos (m a k o k o n n c e s e r v I c e s @ o u t l o o k. c o m) jälkeen siskoni in-law kertoi minulle, kuinka hän sai lainaa tästä laina yritys. Sain lainaa puoli miljoonaa lujittaa minun velat ja maksaa minun kiinnitys. hakea lainaa niiden kanssa juuri nyt, se on vain 3% korko. whatsApp + 4 4 7 4 8 2 8 5 4 2 7 9 makoko Finance UK laina hakemuksen. Lisää arvostelu ja tiedustelu (m a k o k o f i n n c e s e r v i. w i x s i t e. c o m/o n l i n e l o a n s).
    Olla fiksu kerrakseen jotta eliminoida asettaa kesken aakkoset.

    VastaaPoista
  9. Hei kaikki siellä, toivon, että te kaikki olette kunnossa? Nimeni ovat rouva Melissa Nicholas, olen kotoisin Kansasista, muutama kuukausi sitten olin imeytynyt huonoon taloudelliseen tilanteeseen, ja tarvitsin kiireellisen lainan laskujen maksamiseksi ja jalkojen palauttamiseksi taloudellisesti, koska pankkini kieltäytyi maksamasta antaa minulle lainan niin, että minulla ei ollut muuta vaihtoehtoa kuin etsiä vakuudettomia lainoja verkossa, tutkimukseni aikana olin petoksen uhri ja menetin lähes 750 dollaria, ja minulla oli enemmän ongelmia ja melkein annoin ongelmia jopa toivoo saavansa lainan, kunnes löysin postitse postitse lähetetyn online-viestin Charlestonin osavaltioista, joka todistaa, kuinka hän sai 50 000 dollaria Kathy Finance Inc: ltä sen jälkeen, kun hän oli lukenut viestin. sähköpostitse: (kathyrichardfinance@hotmail.com) yhteydenotot, jotka on jaettu viestissä, vakuudettoman 350 000 dollarin lainahakemukseni hyväksyttiin 72 tunnin kuluessa pyynnöstäni ja laina maksettiin pankkitililtäni ilman laiminlyöntiä.

    Haluan ilmaista syvällisen kiitollisuuteni ja neuvoa myös lainanhakijoita siellä olemaan hyvin valppaita, koska siellä on monia huijareita, joiden ainoana tarkoituksena on pettää viattomat lainanhakijat, joten teidän on oltava varovaisia ​​ja valppaita. jotka tarvitsevat lainaa Suosittelen Kathy Finance Inc: tä, voit ottaa yhteyttä yritykseen sähköpostitse: (kathyrichardfinance@hotmail.com)

    Kiitos, että olet lukenut todistukseni, toivotan teille onnea.

    teidän,
    Melissa Nicholas.

    VastaaPoista
  10. Hei kaikki siellä, toivon, että te kaikki olette kunnossa? Nimeni ovat rouva Melissa Nicholas, olen kotoisin Kansasista, muutama kuukausi sitten olin imeytynyt huonoon taloudelliseen tilanteeseen, ja tarvitsin kiireellisen lainan laskujen maksamiseksi ja jalkojen palauttamiseksi taloudellisesti, koska pankkini kieltäytyi maksamasta antaa minulle lainan niin, että minulla ei ollut muuta vaihtoehtoa kuin etsiä vakuudettomia lainoja verkossa, tutkimukseni aikana olin petoksen uhri ja menetin lähes 750 dollaria, ja minulla oli enemmän ongelmia ja melkein annoin ongelmia jopa toivoo saavansa lainan, kunnes löysin postitse postitse lähetetyn online-viestin Charlestonin osavaltioista, joka todistaa, kuinka hän sai 50 000 dollaria Kathy Finance Inc: ltä sen jälkeen, kun hän oli lukenut viestin. sähköpostitse: (kathyrichardfinance@hotmail.com) yhteydenotot, jotka on jaettu viestissä, vakuudettoman 350 000 dollarin lainahakemukseni hyväksyttiin 72 tunnin kuluessa pyynnöstäni ja laina maksettiin pankkitililtäni ilman laiminlyöntiä.

    Haluan ilmaista syvällisen kiitollisuuteni ja neuvoa myös lainanhakijoita siellä olemaan hyvin valppaita, koska siellä on monia huijareita, joiden ainoana tarkoituksena on pettää viattomat lainanhakijat, joten teidän on oltava varovaisia ​​ja valppaita. jotka tarvitsevat lainaa Suosittelen Kathy Finance Inc: tä, voit ottaa yhteyttä yritykseen sähköpostitse: (kathyrichardfinance@hotmail.com)

    Kiitos, että olet lukenut todistukseni, toivotan teille onnea.

    teidän,
    Melissa Nicholas.

    VastaaPoista
  11. Hei kaikki, olen Taru Porista, Suomea ja haluan vain sanoa kiitollisen kiitoksen Dante Paola -osuuskunnan avulle vilpittömyydestä, avoimuudesta, läpinäkyvyydestä, totuudenmukaisuudesta, rakkaudesta ja tuesta lainavarojen saamisen aikana ja sen jälkeen. Olen ollut paljon läpi näiden huijareiden käsissä, ja aika ei salli minun sanoa kaikkea mitä kävin läpi vuonna 2018 verkossa vieraana tai saada lainavaroja kotiin saamiseksi täällä Suomessa, mutta Jumala vastasi rukoukset tuen ja rakkauden kautta herralta Dante Paolalta, joka omaksui minut ja ymmärsi kanssani alkuperäisestä epäilystäni ja epäkohteliaisuudestani huolimatta ja hänen hyvällä sydämellään ja rakkaudellaan olen nyt kodinomistaja hänen 2%: n korkolainavarojensa kautta ja olen luvannut levitä uutisia ja kertoa myös maailmalle, että siellä on edelleen aitoja ja harvoja hyviä online-lainayrityksiä, jotka voivat auttaa ja elvyttää myös kuivaa luuta, kuten olin vuonna 2018. Älä jätä kuuntelematta ja lukemassa tätä todistusta, koska tämä on todellinen elämää muuttava kokemus, ja jokaisen, joka tarvitsee tällaista kääntymistä, ei pitäisi epäröida tai epäillä sitä, koska olen todistanut ja vannon taivaan Jumalalle, että tämä tarina on todellinen ja myös tarina kokemuksestani heidän kanssaan. Katso heidät heidän sähköpostistaan, jos tarvitset rahoitusta! sähköposti: Dantecooperativehelp@hotmail.com, tai Voit ottaa yhteyttä häneen sähköpostitse: dantecooperativehelp@hotmail.com, jos haluat pikaviestin tai whatsapp / +35677926593

    Kiitos
    TARU

    VastaaPoista