keskiviikko 25. toukokuuta 2016

Ennakoimalla ennakoimattomaan

Olemme jo aiemmin puhuneet puskurirahaston tärkydestä, joka liittyy olennaisella tavalla oman talouden ennakointiin. Haluan palata aiheeseen vielä uudelleen, sillä ennakointia voi harjoittaa omassa elämässä monilla eri tavoilla.

Yllättävät kulut voivat kaataa taloutemme hetkessä, jos rahallista puskuria ei säästötililtä löydy. Säästäminen tuntuu kuitenkin sitä turhemmalta, mitä vähemmän vastoinkäymisiä on elämässä tullut vastaan. Hyvinvoinnin harhassamme elämme ikuisesti, pysymme aina terveinä ja avioliittomme kestää koko elämän. Tämä onkin ennakoinnin kannalta todellinen kompastuskivi: kun rahaa ei tarvitse, sitä ei viitsi säästää. Taloudellisesti yltäkylläisenä aikana säästötilille ei kerry minkäänlaista puskuria, koska yllättävät kulut on helppo kuitata palkkatulolla. Kun perheen tulotaso yllättäen romahtaakin työttömyyden, sairauden tai vaikkapa eron myötä, ollaankin äkkiarvaamatta tilanteessa, missä säästäminen onkin käynyt hankalaksi tai jopa mahdottomaksi. "Mistä minä voisin enää säästää?" parahtaa taloutensa äärimmilleen venyttänyt ihminen, joka ei aiemmin ole ennakoinnilla elämäänsä kiusannut, eikä valitettavasti ole siihen kykeneväinen nytkään.

Taas voimme käyttää painonpudotusvertausta: Reilusti ylipainoa kerryttänyt herää liikasyönnin vakaviin terveysriskeihin siinä vaiheessa, kun hänen liikuntakykynsä lakkaa kokonaan ja painonpudottamisesta on tullut jo likimain mahdotonta. Polvet eivät enää kanna, henkeä ei meinaa saada ja selkä on rikki.

Vastaavasti ihminen, joka herää ylipainoonsa aiemmin on huomattavasti paremmissa lähtökuopissa terveytensä parantamisessa: Hän voi vähentää syömistään JA lisätä liikuntaa. Aivan sama pätee raha-asioissakin. Mitä aiemmin ennakoinnin aloittaa, sitä helpompaa varautuminen huonoihin aikoihin on. Taloutemme on vielä hyvässä kunnossa, olemme töissä, elämää kannattelee kaksi aikuista ihmistä jne. Kun velkakierre pääsee iskemään, olemme jo lähes liikuntakyvyttömiä.

Rahalla voimme varautua lähes mihin tahansa elämässä yllättäen iskevään uhkaan. Voimme myös turvata omaisuutemme ja lapsiemme omaisuuden muutamilla järkevillä sopimuspapereilla:


  • Puskurirahasto: Se ehdottomasti tärkein arjen turvaaja. Sellaista laskua ei olekaan, jota ei voisi rahalla maksaa. Paitsi ehkä typeryydestä lankeava oppiraha. Pidä aina tililläsi vähintään parin kuukauden elämiseen tarvittavaa rahasummaa. Varaudu myös hyvissä ajoin tiedossa oleviin suuriin menoeriin, kuten auton vaihto/korjaus ja kotisi kaipaamat remontit. Jos mahdollista, säästä myös lomamatkojen vaatima budjetti etukäteen, vaikka käyttäisitkin matkalla turvallisuuden vuoksi luottokorttia. Muista miettiä myös lasten kuluja: vaatiiko lapsen harrastus suuria rahallisia panostuksia? Tarvitseeko lapsi esim. hammasoiontaa, joka tarvitsee tehdä yksityisellä hammaslääkäriasemalla? Entä itsenäistyminen ja kotoa muuttaminen?

  • Vakuutukset: Mieti tarkasti oma riskinsietokykysi! Mitkä ovat olennaisia uhkia elämässäsi? Älä ryntää ottamaan kaikkia mahdollisia vakuutuksia, vaan käytä aikaa erilaisten vakuutusvaihtoehtojen tutkimiseen, kilpailuttamiseen ja tinkimiseen. Muista laskea myös se, kuinka monena vakuutuksettomana vuotena olisit säästänyt mahdollisen korvaussumman säästämällä vakuutukseen käytetyn rahan! Tuoko vakuutus lisäarvoa elämääsi: käytkö esim. mieluummin yksityisellä, kuin jonottelet kunnalliseen terveyskeskukseen? Mikä on mielenrauhan hinta? Jotkut ajattelevat, että vakuutuksilla ei voi kuin voittaa: Jos tapaturma sattuu, vakuutus korvaa ja jos ei satu, on tullut ostaneeksi onnea. Onnettominta onkin omistaa vakuutus, joka ei korvaa juuri sattunutta vahinkoa. 

  • Avioehto ja testamentti: Näiden tärkeyttä ei voi painottaa tarpeeksi ennakoinnin kannalta! Yksinhuoltajana oletkin ehkä jo kertalleen eronnut ja sinulla voi olla paljon realistisempi kuva ikuisesta rakkaudesta. Uusioperhettä perustettaessa on ymmärrettävä, että leski ja lapset ovat perimysjärjestyksessä aivan erilaisessa asemassa, kuin ydinperheessä. Ota etukäteen selvää perimysjärjestys ja se, kenelle omaisuus siirtyy eron tai kuolemantapauksen sattuessa. Voit turvata itsesi, lapsesi ja omaisuutesi vain ennakoimalla ja laatimalla asiakirjat kuntoon ennen avioliittoa, eroa tai maallisesta elämästä poistumista.  

  • Työ ja työttömyys: Miellyttävä tulotaso saavutetaan yleensä palkkatyön kautta. Näin olet kuitenkin hyvin riippuvainen työnantajastasi. Mikä on alasi tulevaisuus, entä omat uranäkymäsi? Kestääkö terveytesi eläkeikään asti työtä, jota juuri nyt teet? Laadi plan B! Vähintä mitä voit tehdä on liittyä liittoon tai työttömyyskassaan, joka turvaa talouden ansiosidonnaisella työttömyysrahalla kun työpaikka lähtee alta. Älä unohda päivittää taitojasi, jotta olisit edelleen käypää valuuttaa työmarkkinoilla, jos joudut niille palaamaan. Laske tarkasti, miten suuren tulotason putoamisen oma taloutesi kestäisi ja kuinka pitkäksi aikaa. Järkevää olisi hommata esimerkiksi sijoitusten kautta yksi tai useampi vakaa tulonlähde, jotta kaikki tulosi eivät olisi riippuvaisia palkkatyöstä (tai sosiaalituista). Vakaata kassavirtaa antavat esim. sijoitusasunnot ja pörssisijoitukset. Mahdollisuus toiseen työhön tai yrittäjyyteen kannattaa pitää mielessä.


Ei kommentteja :

Lähetä kommentti