sunnuntai 13. marraskuuta 2016

Lainat Osuuspankin mobiilisovelluksessa

Olen jo hyvän aikaa käyttänyt Osuuspankin mobiilisovellusta ja seuraillut sen kehittymistä. Nyt viimein on appiin tullut ominaisuus, jota olen kaivannut: Lainojen seuranta!

Varsinaisesti en tarvitse kännykässäni tietoa asuntolainojen määrästä, mutta oli outoa, kun en sovelluksen kautta lainojani nähnyt. Mutta nyt näkyy ja ihan veikeästi näkyykin. Sovelluksen lainanäkymä on joiltakin osin riisutumpi, kuin nettiversiossa, mutta toisaalta se taas antaa enemmän tietoa mm. koroista.

Oikealla Laina-osion etusivu, josta pääsee valitsemaan, mitä lainoista haluan tarkastella. Minulla tässä on vain kaksi erillistä lainaa: Oman kodin laina ja sijoitusasunnon laina. Molemmat olen nimennyt, mutta sijoitusasunnosta otin osoitemuotoisen nimen pois kuvankäsittelyssä.

Kokonaislainamääräni on näin ollen 107 174,40€ ja mittari näyttää, kuinka suuri osa lainasta on maksettu/maksamatta.


SALDO

Laina-osio on jaettu kolmeen välilehteen. Saldosta näkee valitun lainan summan ja seuraavan maksuerän. Erä on vielä eriteltynä lyhennyksen, koron ja kulujen osalta.

Kaipaisin kovasti nähtäville samanlaista takaisinmaksusuunnitelmaa, kuin verkkopankissa on, mutta toki se olisi aika raskas toteuttaa pienessä sovelluksessa. Sen sijaan sovellus tyytyy kertomaan lainan viimeisen erän päivämään. Toukokuussa 2023 kotini olisi velaton, jos en siihen yhtäkään ylimääräistä lyhennystä enää tekisi.

Koron suuruus ei lyhennyksessä ole enää kovin suuri ja se on hieman laskenut motivaatiotani tehdä lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä. Lainan alkuajoilla lyhennyksiä olin paljon mukavempaa tehdä, kun jokainen lyhennys toi jopa satasten säästöä koroissa. Nyt olen pikemminkin odottanut mahdollisuuksia maksaa koko laina kerralla pois.



KORKO

Korko-välilehdellä saamme sellaista informaatiota, jota en ole verkkopankista löytänyt. Euriborkoron kehitys kuvataan graafilla!

Kuvaajasta näkee, että korko on ollu miinusmerkkinen edellisellä korontarkistuskerralla, joten se on vähennetty marginaalistani, painaen näin kokonaiskorkoa alaspäin. Marraskuussa korko tarkistetaan uudelleen ja toivon kovasti, että kokonaiskorkoni laskisi tuosta vielä edelleen tai ei ainakaan nousisi hirveästi. Tällä hetkellä 12kk eurinorin pitäisi olla samoissa lukemissa, kuin viimevuoden marraskuussa.

Sijoituslainani on alle vuoden vanha, eikä sen korkoa ole vielä tarkistettu. Lainaa otettaessa pankki ei antanut minulle miinusmerkkistä euriboria vaan se merkittiin 0%:iin. Toivottavasti korontarkistus laskee sijoituslainankin euriborin miinusmerkkiseksi.



TIEDOT

Tiedoista löytyy lainan perustiedot, kuten myöntämispäivä, tilinumero jne. Lisäksi sieltä näkee nykyisen ja edellisen vuoden aikana tehtyjen lyhennysten määrän ja maksetut korot. Tiedoista löytyy myös nappi ylimääräisen lyhennyksen tekemiseen! Ihan kätevää, ettei lainatilin tilinumeroa tarvitse enää kopioida ja liittää maksupohjaan.

Ennen tätä uudistusta olen kokenut ylimääräisten lainalyhennysten tekemisen mobiilisovelluksella turhan hankalana.


6 kommenttia :

  1. Sijoituslainasi negatiivinen viitekorko ei tule syömään marginaalia, sillä tämä on estetty lainaehdoissa.

    T. Pankki

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Enpä tullut tätä ajatelleeksi. No, on se nollakorkokin ihan jees :)

      Poista
  2. Uusissa lainoissa on tuo Anonyymin mainitsema ehto. Joidenkin pankkien vanhoissa ehdoissahan pankki oli unohtanut ottaa tämän mahdollisuuden huomioon, joten kannattaa tutustua ehtoihin tarkasti ja sitten pyytää tarkistusta mikä tarve. Jotenkin marginaalisi vaikuttaa tosi korkealta. Tuntuu, että alle 1% marginaali on realismia nykyään jopa OP:ssa tutuilla/bloggaajilla. Ehkä voi harkita lainan kilpailuttamista?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mutta eikös sijoitusasunnoissa ole tavallista korkeampi korko muutenkin?

      Poista
    2. Tästä on minusta vähän vaihtelevaa käytäntöä liikkeellä. Oman asunnon laina on sisäänheittotuote jossa pankkien on pakko kilpailla, mutta sijoitusasuntojen osatajat ovat usein tarkempia numeroissa.

      Lisäksi sijoitusasuntojen lainat saattavat pankin näkökulmasta olla jopa riskittömämpiä, sillä pienet asunnot on helpompi realisoida ja uusi vuokralainen on usein helpompi löytää kuin uusi työpaikka.

      Poista
    3. Lainat on vuosi sitten viimeksi kilpailutettu, kun kotilainassa marginaali oli n.1,75%. En olekaan nyt muutamiin kuukausiin seurannut tämänhetkisiä marginaaleja tai jaksanut stressata omani suuruudesta. Intoa vähentää vielä se, ettei kymmenysosan muutos prosentissa vaikuta kauheasti koron suuruuteen, kun laina-aika on lyhyt.

      Poista