torstai 17. maaliskuuta 2016

Puskurirahastosta ja sen tärkeydestä

Olisipa talouteni saattanut pahasti ajautua pakkasen puolelle helmikuussa, jos ei tilillä olisi köllötellyt likvidejä käteisvaroja elikkä puskurirahastoa!



Hiihtolomamatkan katkettua auton hyytymiseen johti paitsi pitkittyneeseen kotimatkaan ja kaikesta edestakaisesta ajamisesta jumiutuneeseen niskaan, myös varsin suureen laskuun. Yhdistettynä helmikuun iloksi saapuneisiin koti- ja liikennevakuutukseen meinasi helmikuun budjetti räjähtää käsiin ja viedä mennessään myös maaliskuun ruokarahat.


Kustannukset auton hajoamisesta: 
  • Hinaus, joka meni kokonaan vakuutusyhtiön maksettavaksi: ???€
  • Auton korjaus, uusi akku ja akkulaturi: 454€
  • Vaihtoauto yhdeksi päiväksi: 35€
  • Bensat vaihtoautoon 450km:lle: 23€
Yhteensä: 512€
Otan vielä selvää, saisinko haettua vakuutusyhtiöstä takautuvasti korvausta kotimatkan kuluista, eli vaihtoauton hinnasta ja bensoista. 


Tämän lisäksi helmikuun taloutta rasittivat: 
  • Kotivakuutus: 178€
  • Liikennevakuutus 289€
Yhteensä: 467€
Marginaalin kilpailutuksesta ja vakuutuksien järjestelyistä johtuen tulen saamaan hieman takaisin kotivakuutuksestani, noin. 77€.

Tuloni tulevat useasta eri lähteestä (palkan lisäksi: lapsilisä, elatusapu, asumiskustannukset mieheltä ja sijoutusasunnon vuokra) eivätkä kaikki niistä suinkaan pamahda tililleni samana päivänä. Tämän takia rahojen riittävyys on laskettava huolella ja saatan tarvita silloin tällöin ylimääräisiä summia, esim. sijoitusasunnon maksujen maksuun ennen kuin vuokralainen saa aikaiseksi maksaa vuokransa. Tai niin kuin tällaiset ylimääräiset vakuutus- ja autonkorjausmaksut. 

Vaihtoehtoja maksukyvyn varmistamiseksi on kaksi: Puskurirahasto tai luottokortti

Oman rahaliikenteeni hoidosta en tahdo korkoja maksella. Lyhyellä maksuajalla ja pienillä kokonaissummilla luottokortista ei valtavia kuluja ehdi syntyä, mutta suurempana haittana pidän seuraavien kuukausien lainalyhennyksistä tukkeutuvaa budjettia. 

Esimerkiksi korjauskustannusten jakaminen kolmelle seuraavalle kuukaudelle visakortin avulla olisi tuonut "vain" 5,98€:n korkokulut, mutta kolmen kuukauden ajan talouttani olisi rasittanut n. 172€:n lyhennyserä. Puskurirahastosta maksettu lasku on pois mielestä ja elämästä saman tien. Rahasto on toki vailentunut hieman, mutta asian saa pian korjattua säästämällä. Jokatapauksessa lasku tekee säästösuunnitelmaani noin yhden kuukauden kokoisen aukon. 

Puskuskurirahaston suuruus: 

Suositus on, että ihmisellä olisi vähintään 2-3 kuukauden menoja vastaava summa säästössä tilillään. Tämä toisi turvaa esim. työttömyyden iskiessä, ennen kuin liitosta tai keltalta alkaa saamaan tukiaisia. Mielestäni liian suurta summaa ei kuitenkaan kannata tilillään pitää, sillä käteisenä raha ei tuota mitään vaan tarvittavan summan ylittävä osuus kannattaa suunnata sijoituksiin. 

Ajattelen puskurirahastoani rahaämpärinä. Ämpäri on ääriään myöten täynnä, kun puskurissa on tarpeeksi rahaa hätäpäivän varalle. Kaikki ne rahat, jotka valuvat säästämisen myötä ämpäristä ulos, voi käyttää sijoittamiseen tai ylimääräisiin lainalyhennyksiin. Jos puskurista joutuu ottamaan rahaa yllättäviin menoihin, ämpäri vailinee. Tämän jälkeen ämpäri on taas säästettävä täyteen, ennen kuin rahoja alkaa virrata säästöihin.

Puskurirahaston kokoa on tarkastettava omien tulojen ja menojen muuttuessa. Aiemmin pidin 800€ sopivana summana puskurirahaston suuruudeksi, mutta nykyään sijoitusasunto tuo talouteeni lisää riskiä. Olen laskenut, että noin 2000€ voisi olla tällä hetkellä minulle sopivampi summa pitää säästötilillä.

Säästöön jäävä osa:

Seuraava suositus on, että säästöön olisi suunnattava vähintään 10% omista tuloista. Minun tuloillani tämä summa olisi noin 234€, mutta yritän saada säästöön jotakuinkin 20% tai hieman yli. Summaa nostaa vielä vuotuiset tulot, kuten veronpalautukset, lomarahat ja esimerkiksi tänäkeväänä osingot.

Autoremontin vailentaman puskurirahaston kerryttämiseksi päätin, että kesälomalla jätämme tyttären kanssa ulkomaanmatkan tekemättä. Autoakaan en lähde tänävuonna vaihtamaan, koska vanhan kunnostukseen on taas sidottu näin suuri summa. Säästösumman maksimoimiseksi maaliskuu on pärjättävä 400€:lla, josta n. 120€ menee työmatkakuluihin. Katsotaan, miten pärjätään!

10 kommenttia :

  1. Meinasin jo edellisen tekstin luettuani kysyä, että mikä oli autossa tällä kertaa vikana, tässähän siihen sitten vastaus tulikin :) Kuulostaa kyllä melko kalliilta remontilta jos vika oli akussa tai auton laturissa(?), itselläni on -95 Toyota 1.6l koneella joka on luultavasti sama kuin sinun -98 Avensiksessa jos sulla on myös 1.6l. Vaihdoin siihen itse akun ja laturin joku aika sitten, akku maksoi noin 80€ ja laturin sain käytettynä uusilla kulutusosilla viiteenkymppiin. Tietysti työt maksaa joka voi selittää tuon loppusumman, tai jos on käytetty merkkiosia. Itse tein remontin ns. harrastuksen piikkiin...

    Itse asiaan liittyen, tuommonen parin tonnin puskurirahasto on mielestäni aikalailla minimi. Asut sitten vuokralla tai omistusasunnossa, niin asumismenoihin&pakollisiin laskuihin ja ruokaan uppoaa helposti tonni kuussa...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Korjaus oli todellakin kallis, mutta koska auto päätti matkansa vieraalle paikkakunnalle oli vaihtoehtoja hyvin vähän. Kuulemma nuo AD-autokorjaamot on muutenki melko tyyriitä. Uusi akku Boshilta oli 100€, akkulaturi 158€. Työn hinta oli 60€/h ja laskun mukaan aikaa auton kanssa oli vietetty 2,5 tuntia. Mitäpä minulla näihin on sanomista muuta kuin että kotona korjaus olisi varmasti tullut halvemmaksi tutulla korjaamolla. Mutta kun kotiin oli se 200km välimatka :(

      Poista
    2. Meillä myös vm. -98 auto.. Halpa ja vähäkulutteinen, ja lisäksi ei tarvitse huolehtia siisteydestä tai lommoista. Olemme huoltaneet sitä alan oppilaitoksissa edullisesti, mutta se ei tietenkään auta jos iskee "tilanne päälle". Tarkoitus oli tänä vuonna vaihtaa koko auto, mutta nyt en tiedä miten rahatilanne kestää. Ainakaan vaadittavia säästöjä ei vielä ole kasassa. Itse asiassa näen jopa mahdollisuuden elää hetken aikaa ilman autoa, säästäen tällöin vakuutuksissa ja veroissa. Toisaalta kun on tottunut oman auton luksukseen, eläminen ilman sitä vaatii huomattavaa suunnittelua.

      Poista
    3. Minä voisin kokeilla kokonaan autotta elämistä jonkin aikaa, jos työmatkat sen sallisivat. Käymme jo nyt kaupassa kävellen (vajaa 2km suuntaansa), reput selässä jolloin tulee sekä säästöä bensassa että mukavasti arkiliikuntaa :). Pari autotonta vuotta tekisi taloudelle kyllä ihmeitä. Toisaalta autoa tarvitsee mm. vanhemmillani käymiseen, koska asuvat reilusti kävely- ja pyörämatkaa kauempana...

      Poista
  2. Eikö tuo lomamatkan peruminen ole hiukan liian radikaali veto. Matkailu avartaa =)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Matkailen ulkomailla todella vähän ja silloin kun menen niin toteutan matkan, josta olen pitkään haaveillut. Tarkoitus oli tänä kesänä toteuttaa pitkäaikainen unelma Japaninmatkasta 2-3 viikkoa. Kustannus jo yhdelle hengelle söisi koko puskurirahastoni nollille. Lapsen kanssa olisi lunastettava osakkeitakin rahaksi.
      Muutkin vaihtoehdot ovat kalliita: Lontoo ja Amerikka. Pienemmän matkan tekeminen maahan, joka minua ei ollenkaan kiinnosta tuntuu rahojen haaskaamiselta, koska ulkomaanmatkat eivät muutenkaan ole elämässäni ykkösjuttu. Viime vuonna kävimme minilomalla Saarenmaalla edullisesti, silti matka söi säästöjä useamman satasen. Kotimaanmatkailu tulee edullisemmaksi ja on edelleen varteenotettava vaihtoehto tulevalle kesälomalle :)

      Poista
    2. Minkälaista on matkailla kahdestaan lapsen kanssa?

      Poista
    3. Lapsen kanssa olemme kahdestaan matkustelleet nyt lähinnä vasta kotimaassa ja kerran käyneet Ruotsissa risteilemässä, mutta silloin oli muutakin sukua mukana. Automatkat menee lapsen kanssa kivasti, kun hän on jo isompi ja voimme jutella matkan aikana. Ulkomaille lähtö vaatii kyllä huomattavasti enemmän valmistautumista, mutta aika vähän minulla ylipäätänsä on kokemuksia matkailusta. Se saa taas kerran odottaa...

      Poista
  3. Ainakin oman kotivakuutukseni pystyy maksamaan ilman erillisiä kustannuksia haluamassaan määrässä eriä. Tällä voi helposti jakaa maksurasitteen tasaiseksi.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei ja kiitos kommentista Petsku! Tervetuloa myös lukijakseni :)
      Erilaisia maksurasitteita tulee eteen pitkin vuotta. Siksi en mielelläni lykkää mitään maksuja pidemmälle ajalle ja osiin, koska erät ovat pois myöhemmistä kuukausituloista ja saattavat osua taas jonkin muun maksun kanssa päällekäin. Lisäksi osiin jaetut vakuutukset tulevat yhteishinnaltaan monasti kalliimmiksi kuin kerralla maksaessa. Jos puskuri vain antaa myöden (ja toivottavasti se onkin mitoitettu niin!) niin suuretkin maksut kannattaa minusta hoitaa kerralla pois päiväjärjestyksestä. Silloin ne eivät kirpaise kuin hetken/kerran vuodessa. :)

      Poista