sunnuntai 28. helmikuuta 2016

Remontilla koti kuntoon Ja sähkönaiset kunniaan!

Ostimme ensimmäisen asuntomme ex-puolison kanssa vuonna 2007 ja maksoimme siitä 116000€. Asunto oli vain muutamia vuosia aiemmin remontoitu keittiötä ja kylppäriä myöten.
Kun ostin oman asuntoni naapuritaloyhtiöstä vuoden 2013 joulukuussa, maksoin siiitä 124k€ ja minulla oli vielä edessä täysremontti. Vaikka remonttitarve olisi saanut näkyä hinnassa vielä enemmän, olen silti tyytyväinen. Asuntoni on hieman paremmasta taloyhtiöstä, kuin aiempi asuntomme, jossa alkoi ikkuna- ja oviremontti pian myynnin jälkeen. Lisäksi sain remontoida kotini juuri sellaiseksi, kuin halusin. Valmiiksi remontoidussa kohteessa on aina riski, että jokin ratkaisu ei miellytä, mutta sitä ei viitsi lähteä korjaamaankaan jos se on vielä kunnoltaan uutta vastaava.

Kolmioni on pieni, mutta pohjaratkaisultaan hyvä ja ison tuntuinen. Asuntokaupasta ylijääneillä varoilla remontoitiin ensin keittiö, asennettiin laminaattilattiat alkuperäisen muovimaton päälle ja maalattiin seinät, ovet ja katot. Hieman lisää säästettyäni, oli keväällä kylppäriremontin ja viimeistelysähkötöiden aika. Sain suunnitella ja valita kaiken itse - jokaisen naisen unelma, jota ei ehkä toista kertaa elämässä pääse toteuttamaan.

Samalla pidin tarkkaa kirjaa remontin kuluista ja jäljelläolevista rahoista. Budjetti ei ollut liian tiukka, joten valintani olivat paitsi edullisia, myös laadukkaitta. Hintavertailua tein jatkuvasti ja uskoakseni löysin parhaat hinta-laatusuhteen omaavat materiaalit.

Säästöä kertyi ennenkaikkea työn osalta, sillä isäpuoleni teki remontin minulle ilmaiseksi. Toki olimme koko perheellä työssä apuna. Työn teettäminen ulkopuolisella olisi luultavasti kaksinkertaistanut budjetin.  Myös materiaaleissa tuli säästöä, kun vanhempien varastosta löytyi mm. seinämaalit valmiina. Olin tietysti säästänyt VVO:n asunnosta ylijääneet seinämaalit ja sain niitä sekoittelemalla kivat värit makkareihin.

Täydellinen kylppäriremontti naapureiden riemuksi. Pistorasiaa siirrettäessä pääsi jyrsin tanssimaan seinille.

Unelmieni keittiö. Takaseinässä vessan toinen ovi, joka muurattiin umpeen kylppäriremontin yhteydessä ja siinä on nyt vain valkoinen seinä. 


Eteistä ahdistuttava kaapisto ja ysäri-palapeilit saivat väistyä kapeamman kaapiston tieltä. Vessan oven yläpuolelle tuli lasitiili-ikkuna.

Alla makkareiden väriteemoja (äidille vihreää, tytölle mansikkapirtelön pinkkiä). Muut huoneet jäivät valkoisiksi. Laminaattilattian alta löytyy edelleen alkuperäinen, myrkynvihreä muovimatto. 


Remonttibudjetti 68-neliöiseen asuntooni:

Lattiat, seinät, ovet ja katot: 1241€
Suurin menoerä laminaatti 500€ ja eteisen kaapisto 300€.

Keittiö: 2570€
Suurin menoerä keittiön kaapistot ovineen 1560€ Hyvinkään keittiökalustetukusta.

Kylpyhuone: 2731€
Josta kaakelit ja laatat yht. 634€. Kylppärissä tehtiin perusteellinen remontti ja vesierityksen tarkasti taloyhtiön asiantuntija. Kattoa laskettiin, pistorasioita siirrettiin hieman ja kattoon asennettiin valaisin. Oikeastaan vain vanha pönttö jäi, joskin siihen laitettiin uusi istuinosa ja vedin.

Koko remontti yhteensä: 6542€
Matkakuluja en ole tähän laskenut. Hintaan sisältyy vesieristystarkastajan ja sähkömiehen palkkiot.

Sähkömiesten kanssa kannattaakin olla sitten tarkkana, kun vanhaa asuntoa remontoi. Käytännössä asunnossani tarvittiin kytkijää parille uudelle pistorasialle, vessan uudelle kattolampulle, keittiövalojen takaisinkytkentään ja keittiön valokatkaisijoiden järjestelyyn. Pyysin arviota ensin paikalliselta sähkömieheltä joka arvioi työn todella haastavaksi: olisi pitänyt laittaa sulakekaappi uusiksi, vetää pintavetona kattoa pitkin eteisestä lisää johtoja (olkkarin läpi) keittiöön ja asentaa uudenlaiset vikavirtakytkimet (200€/kpl). Hinta-arvio oli jotakin 1000-1300€:n väliltä. Olin pyörtyä.
Äitini ei moista sulatellut vaan pyysi tuttavansa suosituksesta arviota eräältä vastavalmistuneelta, isänsä firmassa työskentelevältä sähkötytöltä. Tyttö ajoi naapurikunnasta tänne arviokäynnille ja arvaatteko mitä: hän hoiti kaikki pyyntöni 100€:lla! Sisältäen kahdet matkat, tarvikkeet ja ALVIT. Eli sain asianmukaisesti työstä kuitin. Eikä yhtään pintavetoa tarvinnut vetää mihinkään.

Hän vain varoitti, että koska pistorasioita tuli lisää, voisi sulake paukahtaa jos jokainen rasia on samaan aikaan käytössä. No, työssä säästyneellä rahalla ostan sulakkeita loppuiäkseni ja kahdessa vuodessa sulake ei ole pamahtanut kertaakaan.

perjantai 26. helmikuuta 2016

Yhteistyössä Talentum


Blogini on saanut ensimmäisen yhteistyökumppanin!

Yksinhuoltajan selviytymisoppaassa alkaa uusi julkaisusarja, joka perjantai ilmestyvä kirjavinkki! Oman asuntoni oston jälkeen aloin aktiivisesti opiskella sijoittamista ja etenkin asuntosijoittamista. Kirjoja rakastavana ihmisenä minulle oli luonnollista kääntyä talousoppaiden puoleen. Olen lukenut jo varsin monta erilaista opasta ja aion tuoda niistä parhaat nyt myös teidän tietouteenne, rakkaat lukijat. 

Kootessani listaa suositeltavista kirjoista, huomasin, että suurin osa niistä oli ilmestynyt Talentum kustannusyhtiön kautta ja päätinkin samalla tehdä myös seuraavan siirron blogiurallani: Lähetin Talentumille sähköpostia ja pyysin heitä blogini yhteistyökumppaniksi. Sainkin heiltä pian erittäin ystävällisen ja innostuneen vastauksen ja jo parin päivän päästä ovelleni kannettiin muutamia opuksia lukukappaleiksi. Arvostelen yhden kirjan per viikko ja ensimmäinen kirja-esittely ilmestyy ensiviikolla. Kuvassa näkyvät kirjat ovat Talentumilta, paitsi alin: "Tuoton arvoitus ratkeaa", jonka olen saanut muuta kautta. 

Tarkoitukseni on hankkia arvotelukappaleita myös muilta taloudenpiton ja elämänhallinnan aihepiireiltä. Koetan myös ajoittaa kirja-arvostelut niin, että ne liittyisivät mahdollisimman läheisesti viikon muihin postauksiin. Pysykää siis kuulolla ja lukijakseni saa aina liittyä! Lukijalistani löytyy oikeasta sivupalkista. 

keskiviikko 24. helmikuuta 2016

Laina osaksi taloutta

Vähänkään isompi asuntolaina nostaa tietenkin asumismenoja.

Asunnon oston jälkeen (kevät-talvella 2014) kuukausimenotaulukkoni oli seuraavanlainen:

Lainalyhennys: 625€
Yhtiövastike: 315€ (sis. Hoitovastike 270€ ja rahoitusvastike 45€)
Sähkö: 25€ (jostain syystä sähkölasku pomppasi muuton jälkeen)
Netti: 39€
Puhelin 15€
Tarhamaksut 96€
Työmatkakulut 200€
Yhteensä: 1315€ (Vuokralla ollessa 1175€, muutos +140€)

Tuloni nousivat hieman, sillä sain soviteltua elatusmaksun suuremmaksi (150€->250€). Toisaalta taas menetin asumistuen 90€.
Nettotuloni olivat tuolloin n. 2000€, muutos aiempaan +10€.

Tulojen ja menojen erotus tarkoitti, että minulla jäi laskujen jälkeen käteen 685€ ruokaan ja säästöön. Tuosta summasta koetin irroittaa ainakin 200-300€ säästötilille. Aikamoista nuukailua oli se. 

Ensimmäisenä lainavuotena lyhensin lainaa niin paljon, kuin pystyin. Ylimääräisiin lyhennyksiin menivät niin kesälomarahat kuin veronpalautuksetkin ja kaikki säästöt, joita ei tarvittu puskurirahastoon.

Parvekeviljelyä kesällä 2014


Lainani on kiinteä tasaerälaina. Lainanlyhennysohjelmani mukaisesti lyhennän lainaa joka vuosi korkoineen 7500€, mutta tuona vuonna lyhensin lainaa kahden vuoden edestä. Tämä on mahdollista nimenomaan lainan alussa, kun iso osa lyhennyksestä on korkoa. Extralyhennykset lyhentävät lainaa loppupäästä jolloin laina-aika lyhenee. Ja jokainen lyhennetty kuukausierä säästää sinulta lainan alkupäästä kuukauden korkojen mukaisen summan. Esim. Jos lyhennys on 400€ lainaa ja 200€ korkoa, ylimääräisellä 400€:n lyhennyksellä laina-aika lyhenee kuukaudella, eikä tuota korko-osaa tarvitse maksaa. Tämä lyhennys on tietenki tehtävä normaalin lainalyhennyksen lisäksi, joten raskasta säästämistä tuo joka tapauksessa tarkoitti.

Oma strategiani on maksaa oman kodin laina mahdollisimman nopeasti pois, koska haluan säästää koroissa ja vapauttaa tuon 625€/kk käytettäviksi muuhun sijoitustoimintaan. Tätä voisi kritisoida sillä, että lainan korko on pienempi, kuin esim. sijoituksista saatava tuotto, jolloin ylimääräinen raha kannattaisi sijoittaa eikä maksaa takaisin pankille. Oma asunto on kuitenkin kaikkein riskittömin sijoitus vaikkakin tuottamaton sellainen. Se luo kivijalan muulle sijoitustoimelle antamalla vakuutta lainoihin ja tarjoamalla alhaiset asumiskulut joita muuten ei saisi nauttia kuin peräkylien slummiyksiöissä. Oma palkkani on pieni, joten tarvitsen nuo vuokraan/lainaan muuten uppoavat varat pian ihan muualle. 
On myös hyvä huomata, että viimeaikaisessa taloustilanteessa kaikkien sijoitusten riskit ovat nousseet huimasti. Koti ei ole yhtään pöllömpi "sijoitus" näinä aikoina.


Asuntolainan kuulumiset 2016 ::Lisäys 23.2.16::

Haaveena vain ootko mun? -blogin kirjoittajalta sain viikonloppuna vinkin, että asuntolainan marginaali kannattaisi käydä omassa pankissa kilpailuttamassa pienemmäksi. Todellisuudessahan minulla ei ole mitään aietta tai halua vaihtaa pankkiani toiseen, mutta koska lainani marginaali oli tympeät 1,71%, ajattelin käydä kokeilemassa.

Kaikki sujuikin erinomaisen hyvin! Sain pankkiin neuvotteluajan heti seuraavalle päivälle ja tänään kävin konttorilla juttusilla. Pankin ainoa vaade oli, että minun tulisi olla Pohjolassa keskittäjäasiakas, jotta minulle voitaisiin myöntää ajantasainen marginaali. Rukasimme vakuutukset kuntoon ja niin minun marginaalini laskettiin 1,1%:iin, eikä toimenpiteistä tarvinnut maksaa uutta järjestelypalkkiota!

Olipas mieltä ylentävä ja kukkaroa lämmittävä reissu. Virkailijan mukaan lainastani suli 4kk pois. 3kk Euriboria ei vieläkään myönnetty, mutta sainpahan vuodeksi eteenpäin Euriborin hintaan 0,00%. Eli maksan tällä hetkellä vain pelkkää marginaalikorkoa lainastani. Ei valittamista. 

sunnuntai 21. helmikuuta 2016

Asunto-ostoksilla, osa4: Kohteen löytyminen ja kaupat

Kerrostalo, 3h, k, p, 68Siinä se viimein oli. Nopeasti näytölle ja tarjousta tekemään.

Asunnon löytyminen ja tarjouksen teko

Lainalupaukseni saamisesta meni vielä kolmisen kuukautta ennen kuin asunto viimein tuli myyntiin haluamastani taloyhtiöstä. Etuoven hakuvahti hälytti työpäivän aikana ja 20 minuuttia ilmoituksen julkaisusta soitin välittäjälle ja sovin esittelyn. Velaton pyyntihinta, 133 000€, oli minusta melko korkea ottaen huomioon asunnon kunnon. Kolmiot eivät kuitenkaan nyt liiku täyttä vauhtia, joten lupasin myyjälle nopeat kaupat ja tarjosin asunnosta 126000€. Olin itse tarkoittanut tuolla summalla 126 000€ kauppahinnaksi ja päälle taloyhtiön velka n. 2000€, mutta puhelimessa jokin meni sekaisin ja välittäjä kirjasi tarjoukseen 126000€ sisältäen velkaosuuden ja tämän tarjouksen myyjä hyväksyi! Asunnon kauppahinnaksi tuli siis n. 124000€ ja velkaosuus jäi rahoitusvastikkeena maksettavaksi enkä tarvinnut sitä varten erillistä asuntolainaa. Näissä kannattaa olla tarkkana: nyt sekaannus koitui minun onnekseni.



Muut kulut

Lainaa olin hakenut vain 120k€, joten jouduin hieman käyttämään omia säästöjäni loppusumman maksua varten. Puuttuvat 4000€ kauppasummasta siirrettiin kaupantekotilaisuudessa tililtäni, ja lisäksi maksoin varainsiirtoveron 2500€ sekä lainan järjestelypalkkiota pankille 450€. Nämä verot ja järjestelypalkkiot takaavat sen, ettei asuntoja juuri kannata ostaa ja myydä lyhyellä aikavälillä.

Ensiasunnon ostajan ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa (nykyään 2% asunto-osakkeen velattomasta hinnasta ja 4% kiinteistöstä), mutta tämän edun olin kadottanut jo asunnossa, jonka ostimme ex-puolisoni kanssa puoliksi. Järjestelypalkkioon on mahdollista vaikuttaa, jos omaa hyvät neuvottelutaidot. Itse olin aivan liian lepsu, sillä pankki oli ainut, joka oli valmis rahoittamaan asuntoni enkä uskaltanut vaatia parempia lainaehtoja. Esimerkkejä paremmista neuvottelutaktiikoista löytyy mm. Nuukan talousblogista.

Lisäksi lainasta joutuu maksamaan pienen käsittelymaksun (minulla 2,4€) joka kuukausi.

Korko

Lainasta on maksettava viitekorkoa, joka on minulla aina ollut euribor. Koron määrä tarkistetaan joko vuosittain, puolivuosittain tai 3kk välein. Tässä on lainatieto.fi:n artikkeli lainan viitekoroista, joka oli itselleni suureksi avuksi aikanaan. Tosin apu oli lähinnä informatiivista, sillä pankista tuota 3kk euriboria minulle ei ole herunut vaan pankit lähes pakottavat ottamaan 12kk:n euriborin. Blah.

Viitekoron lisäksi lainaan tulee pankin oma kate, eli marginaalikorko. Nämä ovat olleet viime aikoina iloisesti laskussa, mutta minun lainanottoni aikaan ne olivat pitkästä aikaa huipussaan. Omaksi marginaalikseni tuli 1,71%. Vertailun vuoksi vuonna 2007 marginaalimme oli 0,4% ja nyt vuoden 2015 lopussa otetussa lainassa 1,3%.
Marginaalin suuruus määräytyy riskiluokituksesi mukaan. Mitä suurempi riski pankille, sitä korkeampi marginaali. Tuossa vaiheessa minun oli kuitenkin nieltävä lähes mikä marginaali tahansa, tai oltava ilman lainaa. Yleinen marginaalitaso oli sitä paitsi korkea tuolloin (n. 1,5-1,6%).

Välittäjä ja kaupantekotilaisuus

Suomen asuntomarkkinoilla myyjä yleensä palkkaa välittäjän myymään asuntonsa. Tämä on ostajalle miellyttävää, sillä välittäjä tuo oman ammattitaitonsa kauppoihin. Ja vaikka välittäjä edustaa myyjää on hänelläkin yleensä polttavat intressit saada myytävä asunto kaupaksi ja näin ollen hän saattaa avustaa ostajaa antamalla vinkkejä sopivasta tarjoushinnasta ja kannustaa myyjää hyväksymään annettu tarjous. Yleensä ostaja tapaa asunnon myyjän vasta kaupantekotilaisuudessa, jos silloinkaan! Myyjä voi valtuuttaa välittäjän tekemään kaupat puolestaan valtakirjalla ja näin ollen myyjä voi jäädä ostajalle kokonaan mysteeriksi.

Minulle kaupantekotilaisuus on aina ollut juhlallinen ja miellyttävä tapahtuma. Kaupat tehdään ostajan kotipankissa, jonne ostaja saapuu hieman aikaisemmin kuin myyjä. Pankin lainaihmisen kanssa allekirjoitetaan lainapaperit. Jos lainan takaa ulkopuolinen henkilö, myös hänen/heidän tulee olla paikalla. Myyjän saapuessa allekirjoitetaan kauppakirja ja tuhat muuta paperia, jotka ovat mm. todistus varainsiirtoveron maksusta ja tarvittavat tilisiirrot velkasumman ja kauppasumman siirrosta. Lisäksi liityin "aikuisten kultapossukerhoon", eli pankin omistajajäseneksi (kustannus: 100€), jotta saisin lainastani bonuksia. Tämä oli kannattava veto, sillä lainastani sain jo ensimmäisenä vuonna bonuksia 200-300€ edestä ja niillä on katettu mm. kaikki Pohjolan vakuutusmaksut ja pankin palvelumaksut. Jos joskus vaihtaisin pankkia, tuon satalappusen saisin vielä takaisinkin :)

Punainen ruukkukasvi oli lahja välittäjältä kaupantekotilaisuudessa.

Välittäjät ja pankkihenkilöt ovat olleet järkiään miellyttäviä ja hyviä asiakaspalvelijoita. Mielelläni käyttäisin hyvää välittäjää myöhemminkin. Kauppani olen tehnyt Huom! ja RE/MAX-välitysliikkeiden kautta erittäin positiivisin kokemuksin. Pieni lahja välittäjältä kaupantekotilaisuudessa on enemmän sääntö kuin poikkeus ja tuo hyvän mielen pitkäksi aikaa.

Huonoimmat kokemukset minulla on Kiinteistömaailman kiskurivälityspalkkioista ja ostajan kannalta inhoista tarjouskauppakohteista. Kiinteistömaailman välittämissä ostokohteissa on yleensä vastassa tympeimmät välittäjät, jotka ilmoittavat jo heti ovella, ettei asunto tule missään nimessä lähtemään tarjouskauppakohteen lähtöhinnalla. Siksi jätänkin tarjouskauppakohteet vähimmälle huomiolle asuntoja katsellessani. 

Tulevaisuudessa olen kiinnostunut ottamaan paremmin selvää kauppojen teosta ilman välittäjää. Välittäjän poisjättäminen voi tuoda säästöä niin ostajalle kuin myyjällekin, jos välittäjän palkkion jakaa toiselle alennukseksi ja toiselle voitoksi. Kirjoitan tästä lisää jahka kokemukseni tällä saralla karttuvat.  

torstai 18. helmikuuta 2016

keskiviikko 17. helmikuuta 2016

Asunto-ostoksilla, osa3: Asuntotarpeen kartoittaminen ja asumiskustannukset

Jokainen miettii omien tarpeidensa mukaan tarvitseeko omakotitaloa vai riittäisikö rivi- tai kerrostalo. On kuitenkin hyvä huomata, että asumismenojen kannalta asunnoissa on suuria eroja, jotka vaikuttavat siihen, mitä palkasta jää käteen kulujen jälkeen.

Itse pidän kerrostaloelämisestä sen helppouden ja edullisuuden takia. Taloyhtiöitäkin on monenlaisia ja tarkka perehtyminen sekä keskinäinen vertailu on äärimmäisen tärkeää asuntoa etsiessä. Olen itse harrastanut myyntikohteiden selailua jo vuosia ja kotipaikkakuntani eri talohyhtiöt ja alueet ovat enemmän tai vähemmän tuttuja erilaisten myynti-ilmoitusten kautta.

Kerrostalo, johon mieluiten halusin muuttaa, oli hyvästä yhtiöstä joissa on kaikki kalleimmat remontit jo tehty ja vastikkeet edulliset. Olin asunut taloyhtiössä ennenkin ja olin seurannut alueen hintakehitystä tarkasti. Tiesin siis jo etukäteen, kuinka paljon suurinpiirtein uusi kotini saisi maksaa. Jouduin odottamaan kokonaisen vuoden, että haluamistani taloyhtiöistä vapautui ensimmäinen asunto ja minun onnekseni se oli juuri tarvitsemani kolmio ja kaikinpuolin minulle täydellinen!

Asumis- ja ruokakulut ovat monella pienituloisella ne suurimmat rahareiät elämässä. Molempiin on kuitenkin mahdollista vaikuttaa. Ruuasta ehkä lisää myöhemmin, miettikäämme nyt asumiskuluja.


Kerrostalo-osakkeen asumismenot koostuvat: 
  • Yhtiövastikkeesta, joka sisältää:
    • Hoitovastikkeen: Taloyhtiön hoidosta koituvat kulut, kuten isännöintipalveluiden kulut, lämmitys ja kiinteistövero.
    • Rahoitusvastikkeen: Taloyhtiön remontteihin otettu remonttilaina, jota maksetaan hiljalleen takaisin.
  • Lainalyhennys ja korko omasta asunnosta
  • Vesi- ja sähkölasku, jos nämä eivät kuulu vastikkeeseen.
  • Kotivakuutus

Taloyhtiöitä vertaamalla tulet nopeasti löytämään niissä suuria eroja. Toisissa on poskettoman korkea hoitovastike! Näissä taloyhtiöissä on luultavasti jo rakenteellisesti jotakin pahasti pielessä: isännöintikulut ovat päässeet ehkä liian korkeiksi tai talo ei ole energiatehokas ja lämpö karkaa harakoille. Hoitovastike ei varmasti tule ainakaan laskemaan, joten kiinnitä tähän läheistä huomiota asuntoja vertaillessasi!

60-70-luvun taloissa maksetaan nykyään usein remonteista kertynyttä rahoitusvastiketta. Tämä ei ole välttämättä mitenkään huono asia! Remontteja on ainakin jo tehty ja edellinen omistaja on ehkä niitä jo hyvän aikaa lyhennellytkin. Taloyhtiö, jossa ei ole ollenkaan velkaosuutta saattaa olla juuri aloittamassa mittavat remontit jotka hankaloittavat asumista ja lisäävät asunnon hankintahintaan mahdollisesti tuhansia euroja remonttilainaa. Perehdy aina tarkasti taloyhtiön tehtyihin ja tuleviin remontteihin! Suuri velkaosuus asunnossa on siinäkin mielessä edullinen, että itse asunnon myyntihinta saattaa olla hyvinkin alhainen. Jos rahoitusvastike ei lisää kuukausikuluja liikaa, voi remontoitu kohde olla hyväkin sijoitus. Lainaa ei tarvitse ottaa kuin kauppasumman verran ja velkaosuuden voi jättää maksettavaksi hiljalleen rahoitusvastikkeena.

Kotivakuutuksessa saattaa tulla yllättäviä säästöjä, jos pankkisi maksaa lainasta bonuksia. Ainakin OP:ssa bonukset riittävät lainan alussa kattamaan reilusti kotivakuutuksen ja hieman muitakin vakuutuksia.


Poskettoman kalliit, mutta ah, niin ihanat mosaiikkikaakelit Bauhaussissa. Kauppaan ne jäivätkin.



Taloyhtiöiden pelätyimmät remontit keskiarvokustannuksineen:
  • Käyttövesi ja viemäri -remontti ts. putkiremontti tai linjasaneeraus. Remontti voidaan tehdä monella eri tapaa ja niin isoin kuin pieninkin kustannuksin. Perinteisen, laajan putkiremontin aikana asunnossa ei voi ehkä asua, kun taas pelkkä sukitus on suht kivuton operaatio. Käyttövesiputki- ja viemäriremontti voidaan tehdä myös erikseen (keskihinta 430-625€/)
  • Julkisivuremontti, ei estä asumista, mutta talo pääsee huppuun. Kustannus rippuu talon ulkokuoresta ja remontin tyypistä (keskiarvokustannus 486€/m²
  • Parvekeovi- ja ikkunaremontti ei ole asukkaalle hankala remontti, sillä yhden asunnon ikkunat vaihdetaan hujauksessa. Taloyhtiön parvekkeettomien yksiöiden omistajia saattaa sapettaa maksaa osuus parvekkeellisten ovista. (keskihinta 218€/m²) 
  • Muita kalliita remontteja saattavat olla rakenteiden tai perustusten suuret korjaustyöt sekä hissi- ja kattoremontit.

Asunnon hinta ja laina-aika vaikuttavat lainan kuukausierän suuruuteen. Mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän lainasta kertyy korkoja. Toisaalta lyhyt laina-aika voi nostaa kuukauslyhennyksen liian korkeaksi. Itse olen suosinut pitkää (20vuoden) laina-aikaa ja tehnyt niin nopeasti ylimääräisiä lyhennyksiä, kuin olen pystynyt. Tiukkana kuukautena voi ylimääräiset lyhennykset jättää tekemättä. 
Tietenkin kaiken A ja O olisi mahdollisimman edullinen asunto, mieluummin vielä alle markkinahinnan. Näitäkin tulee aika-ajoin vastaan, kun tarpeeksi kauan jaksaa odottaa. 

Rivi-, pari- ja omakotitalot voivat myös olla yhtiömuotoisia. Asukkaiden aktiivisuudesta riippuu, miten paljon taloyhtiöön ostetaan palveluja, esim. lumityöt ja ruoholeikkuu. Joskus alhainen vastike tarkoittaa jokaiselle asukkaalle lankeavaa lumityövuoroa. Kerrostalossa asutaan yleensä anonyymimmin ja talonmies hoitaa pihatyöt, joka on itselleni mieleen. Uskoakseni kerrostalossa syntyy ainakin jonkinlaista säästöä keskuslämmityksestä ja muista jaetuista kustannuksista.

Pienempi asunto on yleensä tietenkin halvempi. Yksinhuoltajan ei kannata lähteä liian suurta asuntoa hankkimaan tulevaisuutta ajatellen. Jos lapsiluku on jo täynnä, suosittelen etsimään niin pienen asunnon, kuin vielä tuntuu hyvältä. Minulle ja tyttärelle riitti mainiosti pieni, 68 neliön kolmio, jossa on kuitenkin molemmille ylellisyys: omat huoneet. Asunnon pohjapiirroksesta riippuu, vaikuttaako pieni asunto neliöitään isommalta vai onko se huonosti suunniteltu ja ahdas.

Huom! Jos et ole vielä varma, onko lapsiluku täynnä ja horisontissa siintääkin toive uudesta puolisosta, kannattaa silti nyt tyytyä pienempään asuntoon. Jos ja kun uusi puoliso löytyy, et voi mitenkään tietää kuinka monta mukeloa ja millainen koti hänen mukanaan tulee. Uusioperheenä voi olla muutenkin järkevää katsella kokonaan uusi asunto, joka vastaa perheen tarpeita. Vanhan, pienemmän asunnon voi silloin jättää vuokralle tuottamaan sijoitusasuntona! Tärkeää on saada se ainakin osittain velattomaksi, mahdollisimman pian. 

maanantai 15. helmikuuta 2016

Ajatelmia pörssistä

Tuulipukusijoittaja osaa jo pelätä maanantain kurssilaskuja, kun koko viikonlopun kerätty hätä ulostuu paniikkimyynteinä. Mutta kuka on laskevien kurssien hyötyjä?

::EDIT::

Hyvinhän nämä minun piristyskortit tehoaa. Tänään on pörssikurssit olleet jo reippaassa nousussa! Hehe ;)

sunnuntai 14. helmikuuta 2016

Asunto-ostoksilla, osa2: Saako yksinhuoltaja asuntolainaa?

Kyllä saa!

Voi olla yllättävää, mutta pankit eivät suinkaan tuijota pelkästään sinun tulojasi. Tärkeintä on lainanmaksukykysi, joka koostuu tulojen lisäksi siitä, millaiset ovat menosi ja millaiseksi asiakkaaksi sinut luokitellaan. Kerronpa teille esimerkin:

Minun onneni on käyttötili, joka on luotu minulle jo ala-asteikäisenä pienen maalaiskylän Osuuspankissa. Tuo tili on ollut minulla käytössäni siis koko rahankäyttöhistoriani ajan ja sinne olen käynyt tyhjentämässä säästöpossuani, kuulunut lasten kerhoihin yms. Lisäksi äitini, joka vieläkin asuu tuolla kylällä, on hyvin tunnettu tuossa pienessä konttorissa. Ei siksi, että hän olisi upporikas ja ahkera sijoittaja - oikeammin päin vastoin. Hän käy pankissa usein käteisnostoilla, perheemme kaikki lainat on otettu sieltä ja hän juttelee ystävällisesti niin virkailijoiden kuin pankinjohtajankin kanssa. Hänellä on niinsanotusti hyvät suhteet tuohon pankkiin. Kun minun tuli aika hankkia ensimmäinen oma asuntolainani, sain ehdottomasti korkeimman tai edes jollain tapaa varteenotettavan lainatarjouksen juuri omasta pankistani. Ja kyllä, minä menin lainaneuvotteluihin yhdessä äidin kanssa.

Huomaa, että jokaisen kylän tai kaupungin Osuuspankin konttori on erillinen osa koko konsernista. Kotikylältä poismuttaessani en ole muuttanut tiliäni uuden asuinkuntani Osuuspankkiin ja jos hakisin lainaa sieltä, olisin uusi ja vieras asiakas. Hyvän pankkisuhteen tärkeyttä ei voi liikaa painottaa. Tämä kannattaa muistaa myös, kun luo tiliä omalle lapselle!

Aurinko ja sade. Parvekeviljelyn aloitus keväällä 2014.


Lainan hakeminen

Lainaneuvotteluihin on hyvä valmistautua ja eri pankkien kilpailutus kannattaa aina. Nykyään voit jo kotona täyttää lainanhakukaavakkeen netin kautta. Tässä esimerkiksi linkki Osuuspankin lainanhakupalveluun. Hakemuksessa arvioit tulosi ja menosi rehellisesti ja myöhemmin saat ajan henkilökohtaiseen neuvotteluaikaan, jossa käytte pankkihenkilön kanssa hakemuksesi yhdessä läpi ja sen jälkeen saat joko heti tai viikon kuluessa varsinaisen lainatarjouksen.

Lainatarjous kannattaa hakea jo ennen, kuin metsästät varsinaista unelmakotiasi. Kun sopiva asunto löytyy, sinulla on kilpailuetu, kun rahoitus on kunnossa. Lainatarjouksen saamisessa voi kestää muutaman päivän ja hyvä kohde on silloin ehkä jo myyty. Lainatarjouksessa sinulle lopullisesti myös selviää se, minkä hintaiseen asuntoon sinulla on varaa. Myönnettävän lainan määrä voi vaihdella useita kymmeniä tuhansia euroja pankeittain ja siksi on hyvä kysyä lainaa useammasta pankista.

Lainan suuruus

Asunnonetsinnän aikana olin saanut säästöön 13 000€ ja arvioin, että haluaisin ottaa maksimissaan 120 000€ suuruisen lainan. Säästösumma takasi, että asunto voisi olla hieman tuota kalliimpi, mutta ei paljoa, koska mahdolliseen remonttiin ja varainsiirtoveroon oli myös jäätävä rahaa.

Ja kuten aiemmin sanoin, vain oma pankkikonttorini lupasi minulle tuon koko 120 000€ lainasumman vakuuksia vastaan. Vieraista pankeista minulle oltaisiin luvattu lainaa hintahaitarilla 70 000-90 000€, jolla olisin saanut ehkä yksiön.

Pankki antaa lainaa sen mukaan, mitä uskoo sinun voivan maksaa takaisin. Kuukausierä ei saa nousta liian isoksi ja laina-aika on yleensä enintään 20 vuotta. Suuret tulot eivät ole niinkään tärkeitä, kuin pienet menot. Huomaa, että tuloiksi lasketaan myös saamasi tuet ja elatusmaksut!

Vakuudet

Asuntolainaa ei saa ilman vakuutta. Ostettava asunto itsessään vakuuttaa lainasta noin 70% sillä pankki varatuu myös siihen, että asunnon arvo saattaa laskea. 30% loppusummalle on löydyttävä muuta vakuutta, esimerkiksi:

  • Käteistä rahaa. Maksat siis itse kauppasummasta pois 30%
  • Ulkopuolinen takaaja. Usein vanhemmat takaavat omalla velattomalla asunnollaan lapsensa asuntolainasta osan. Kun tuo osa on maksettu, vapautuu takauksena ollut kiinteistö.
  • Oman omaisuuden käyttäminen vakuutena. Jos sinulla sattuu olemaan muuta omaisuutta, kuten metsäpalsta, kesämökki tai toinen asunto, voit kiinnittää ne asuntolainasi vakuudeksi. Pankki saa kuitenkin arvioida niiden kelpoisuuden ja vakuusarvon. 
  • Ostettu vakuus on eräänlainen vakuutus, joka ostetaan lainanoton yhteydessä. Vielä vuonna 2007 tällaisen sai ostettua suht helposti (maksoi 1000€, 116000€:n lainalle), mutta uskoisin, että ne ovat käyneet harvinaisemmiksi. Aina voi kuitenkin pankista kysyä, jos vakuuden voisi ostaa! Ostovakuuden hintaa ei saa takaisin, vaikka lainan maksaisikin pois ongelmitta.
  • Asuntosäästötili ja valtiontakaus: ASP-tili on oiva keino säästää omaan asuntoon, kunhan on hyvissä ajoin liikkeellä. Mukavat edut saa, kun on säästänyt tilille kahden vuoden ajan ja koossa on 10% asunnon hankintahinnasta. Lue linkistä muut ASP-tilin ehdot ja edut. ASP-tili on tarkoitettu ensiasunnon ostajalle.

Pankin muut palvelut vertailussa

Pankkeja kilpailutettaessa kannattaa ottaa huomioon myös pankin muut palvelut. Itse en ole halunnut luopua vanhasta Osuuspankin tilistäni tottumissyistä, vaikka marginaalin olisi ehkä saanut muualla kilpailutettua myöhemmin alemmaksi.

Lisäksi osuuspankilla on erinomaiset verkkopalvelut, mitä tulee lainan tarkasteluun ja poismaksuun. Lainaa saa lyhentää kuluitta niin paljon ja niin usein, kuin ikinä tekee mieli. Korkokatto varmasti rajaa tätä oikeutta, mutta ns. tavallisessa lainassa lyhennykset voi itse tehdä tilisiirrolla. Ylimääräinen lyhennys päivittyy parissa päivässä maksusuunnitelmaan ja lyhentää laina-aikaa.

Esimerkiksi S-pankissa ylimääräisiä lyhennyksiä olisi saanut tehdä muistaakseni vain yksi tai kaksi kertaa vuodessa. Ylimääräisen rahan hilloaminen tilillä useita kuukausia ei houkuta, kun lainan korot juoksevat koko ajan.

Lainan marginaalin lisäksi kilpailutuksessa kannattaa huomioida lainan järjestelypalkkio ja kuukausikulut. Yhtään ei kannata aliarvioida myöskään saamasi pankkipalvelun ystävällisyyttä, joustavuutta ja yleistä miellyttävyyttä!

torstai 11. helmikuuta 2016

Laskurallin 4. päivä

Pörssikurssien iloisen laskurallin takia on vähän jokaisessa sijoitusblogissa mieli apeana ja kirjoituksissa mollivoittoinen sävy.

Siksipä ajattelin julkaista yleiseksi piristykseksenne KORTTISARJAN, jolla haluan muistuttaa teitä muutamista pörssikurssien lainalaisuuksista. Kortteja ilmestyy kerran päivässä, paitsi niinä päivinä, kun ilahdutan teitä normaalilla keskiviikko/sunnuntai kirjoituksellani.

Kortteja voit palata selailemaan milloin tahansa, kun nordnetin selailu tuottaa pistävää tuskaa sielussa. Jatkan sarjaa niin kauan, kuin on tarvetta.

Tässä teille kortti numero 1.


keskiviikko 10. helmikuuta 2016

Härkä-äidin sijoitussuunnitelma

Blogini nimi on Yksinhuoltajan selviytymisopas, mutta url-osoitteeseen olen kirjannut tunnukseksi "Neljä jalkaa maassa". Olen ehdottomasti jalat-maassa-tyyppiä, mutta tuo tunnus oli jo varattu jonkin salaseuran käyttöön bloggerissa. Siitä johdettu neljä-jalkaa-maassa on kuitenkin yhtä kuvaava, sillä sillä voidaan tarkoittaa minun ja tyttäreni jalkapareja tai vahvan vaikuttajani, horoskooppimerkki Härän neljää jalkaa. Horoskooppeja ja taloussuunnitelua ei pidä tietenkään sekoittaa yhteen, mutta luonteeltani olen silti niin Härkä, kuin vain olla ja voi :) Hauska sattuma on, että myös Wall Streetin maskottieläin on nousujohdannetta kuvaava Charging Bull, eli hyökkäävä härkä.

Pronssinen härkäpatsas löytyy Manhattanilta ja se kuvaa pörssiosakkeiden vaaroja, syöksyjä ja toivottua nousua.

Yksinhuoltajana, naisena ja äitinä olen erityisen tarkka taloudestani ja haluan varallisuuteni kasvavan tasaisesti. Olen valmis ottamaan riskiä tietyissä määrin, mutta en ylettömästi. Pikavoittoja en tavoittele, mutta tiedostan vahvasti eliniän lyhykäisyyden, joten mahdollisuuksien mukaan käytän sijoituksissani velkavipua. Useita sijoitusoppaita kahlattuani ja jo monta vuotta kotiseutuni asuntojen hintakehitystä seuranneena olen valinnut sijoitusstrategiakseni seuraavaa:

  • Sijoitukseni perusta on oma, kohtuullisen kokoinen, kerrostalo-osakekoti hyvästä yhtiöstä
  • Yksi nopeasti pois maksettu sijoitusyksiö, joka toimii puskurina...
  • Kahdelle tai kolmelle seuraavalle sijoitusasunnolle, jotka on maksettu velattomaksi ennen eläkeikää
  • Kohtuullinen puskurirahasto käteistä rahaa säästötilillä (n. 1000-3000€)
  • Hajautusmielessä ostettuja osakkeita, joissa hyvän osinkotuoton mahdollisuus
  • Perinnöksi saatu metsätila (murheenkryyni)

Asuntosijoittamiseen koen soveltuvani parhaiten, sillä minulla on hyvä käsitys alueeni hintakehityksestä sekä paljon käytännökokemusta taloyhtiöistä, huoneistojen ostamisesta ja myymisestä sekä hieman kokemusta remontoinnista ja huollosta. Perisuomalaiseen tapaan miellän asunnot vakaaksi sijoitukseksi, jonka riskeihin voi vaikuttaa omalla perehtyneisyydellä. Sijoitusasunnoilla tavoittelen ennenkaikkea turvaa eläkepäiville, koska pidän erittäin epätodennäköisenä, että minun ikäpolveni mitään eläkettä tulee koskaan saamaan. Oman asunnon velattomuus ja pieni vastike, sekä 600-900€ vuokratulo kuukausittain riittänevät turvaamaan vanhuuteni

Osakkeisiin olen tutustunut vasta kesäkuusta 2015 alkaen ja niiden iloisesta laskurallista johtuen en osaa vielä ollenkaan arvioida sijoitukseni järkevyyttä. Ensimmäisiä osinkoja vasta odottelen ja raportoin niistä lisää myöhemmin. 

Metsäpalsta Pohjois-Suomesta on tällä hetkellä hankalasti hävitettävä, ei kovin suuri ja nuorta metsää. Tuottoa siitä tulee ehkä vasta oman elämäni ehtoopuolella, joten sijoituksena se ei oikein houkuttele. Pitkän tähtäimen hajautuksena se toiminee kuitenkin hyvin. 

Sijoituksia olen tehnyt paitsi oman vanhuuteni turvaksi, myös tyttäreni elämää silmälläpitäen. Haluan omaisuuteni auttavan häntä elämässä eteenpäin, kun sen aika on. Sijoitusasuntoa voi ehkä käyttää opiskeluaikana edullisempaan asumiseen ja myöhemmin hän saa omaisuuteni perintönä. Vuokraustoimintaan ja taloudenpitoon ylipäätänsä aion perehdyttää hänet varhain.

Sijoitus- ja taloussuunnitelma vuodelle 2016 on seuraavanlainen: 
  • Keskityn tänä vuonna täysillä oman kotini asuntolainan poismaksuun. Kevät ja syksy tulevat olemaan jännittävää aikaan tämän suhteen - kerron tästä myöhemmin lisää.
  • Odottelen mielenkiinnolla ensimmäistä osinkokevättäni ja teen sen perusteella päätöksen, kasvatanko sijoitussalkkuni sisältöä ja missä määrin. 
  • Ensimmäinen vuoteni vuokranantajana alkaa ja ihmettelen, jos en pääse etsimään uutta vuokralaista jo kesällä
  • Veroilmoitukseen on ensimmäistä kertaa merkittävä sijoitusten voittoja: pieni osakemyynnin voitto ja yhden kuukauden vuokratulo
  • Auton vaihto saattaa tulla ajankohtaiseksi ja siihen on varauduttava puskurirahastoa kuluttavana menona

sunnuntai 7. helmikuuta 2016

Asunto-ostoksilla, osa1: Asumismuoto

Nykyinen kotini on jo toinen omistusasunto elämässäni. Vanhan myynti harmitti minua jälkikäteen suuresti, sillä olin viihtynyt kodissamme ja se oli hyvästä taloyhtiöstä. Eron aikaan mieheni sai minut kuitenkin vakuuttuneeksi siitä, etten pystyisi maksamaan lainaa pois yksikseni. Toki kummallakaan meistä ei ollut vielä tuolloin käsitystä siitä, millaiseksi talouteni tulisi muotoutumaan.

Aiheesta "omistusasuminen vs. vuokra-asuminen" voisi käydä loputtoman pitkän monologin ja vielä pidemmän dialogin, mutta listailen tähän ajatuksiani kummankin asumismuodon hyödyistä näin naisnäkökulmasta. Huomaa, että postauksessa käsittelen nimenomaan kerrostalo-osakkeen ostoa ja oletan lukijan olevan keski- tai pienipalkkainen työssäkäyjä jolla on lapsi tai lapsia.



Vuokra-asuminen: 

Plussat:

  • Oiva keino tasapainottaa oma talous eron jälkeen. Pienituloinen perhe voi saada reilusti asumistukea, joka edullistaa asumista huomattavasti.
  • Vuokralla asuminen on huoletonta, mitä tulee remontteihin tai korjauksiin. Vuokranantaja korjaa normaalissa käytössä vanhentuneet ja rikkoutuneet kiinteät kodinkoneet, kuten hellan, liesituleettimen ja jääkaapin. Sopimalla asuntoon voi tehdä pientä pintaremonttia, esim. maalata seiniä tai tapetoida - tarvikkeet maksaa yleensä vuokranantaja.
  •  Isoilla vuokrayhtiöillä, kuten VVO:lla on monia etuja ja vuokraan saattaa kuulua taloyhtiön netti ja vesi. Joskus vuokraan kuuluu käyttösähkökin.


Miinukset:
  • Vuokralla asuminen on aina kalliimpaa kuin velattomassa omistusasunnossa asuminen sillä vuokralainen maksaa vuokraisännän vastikkeet ja jonkinverran voittoa siihen päälle.
  • Alueella, jossa on korkea vuokrataso saattaisi samalla summalla lyhentää lainaa ja maksaa vastikkeen omasta asunnosta.
  • Joka kuukausi kerrytät vain vuokraisännän omaisuutta. Oma omaisuutesi karttuu vain jos pystyt vuokran jälkeen säästämään osan palkastasi. Matala vuokra voi kuitenkin mahdollistaa tehokkaankin säästämisen!
  • Vuokra-asunto ei ole oma ja sitä ei saa suuremmin muokata mieleisekseen. Saatat joutua maksumieheksi tahalteen tai vahingossa rikotuista kalusteista ja pinnoista, jos niitä ei lasketa tavallisen kulumisen piiriin.
  • Vuokrakotiin muuttaessasi joudut maksamaan 2-3 kuukauden vuokraa vastaavan vakuuden, josta vuokranantaja saattaa pidättää vuokra-asunnon korjaustöitä poismuuttaessasi. Muussa tapauksessa saat vakuusrahan takaisin. Asumisen ajan takuu lojuu hyödyttömänä ja tuottamattomana pankkitilillä.


Omistusasunto: 

Plussat:

  • Asuntolainan maksu on kuin säästämistä. Joka kuukausi kerrytät omaisuuttasi.
  • Kun asuntolaina on maksettu, asumiskustannuksesi putoavat radikaalisti. Omistusasunto ei tuo sinulle tuloja, mutta säästöjä asumiskuluihin kyllä.
  • Kertyneestä omaisuudesta voi olla paljon hyötyä vanhuudessa ja viimeistään perintönä autat sillä lastesi elämää.
  • Osittain tai kokonaan velaton asunto antaa sinulle vakuusarvoa, joka mahdollistaa lainanoton muita sijoituksia varten, esim. sijoitusasuntoon.
  • Oma tupa, oma lupa. Et ole enää vuokranantajan armoilla.


Miinukset:

  • Omistusasunto pitää yleisemmin ostaa lainarahalla ja lainaa varten tarvitset joko omia säästöjä tai vakuuksia.
  • Asuntolainan rasitteena on lainasta maksettava korko. Tällä hetkellä korot ovat historiallisen alhaalla, joka hellii lainanottajia, mutta tilanne voi muuttua. Mitä nopeammin lyhennät lainan pois, sitä vähemmän maksat korkoa.
  • Lainanmaksun ajan maksat sekä lainalyhennystä korkoineen ja asunnon juoksevat kulut, esim. vastikkeen, veden, sähköt yms. Summa voi olla suurempi, kuin vastaavanlaisessa vuokra-asunnossa asuminen.
  • Tloyhtiön remontit voivat nostaa yhtiövastiketta, joka koostuu hoitovastikkeesta ja rahoitusvastikkeesta. Rahoitusvastikkeella maksellaan tehtyjä remontteja hiljalleen takaisin.
  • Asunnon arvo voi vaihdella joko eduksesi nousemalla tai tappioksesi laskemalla. Riskejä on kuitenkin mahdollista pienentää huolellisella taustatyöllä ennen asunnon ostoa.


Ilman uranaisen palkkaa tai suurta perintöä ei tavallinen tallaaja juuri pääse rikastumaan ilman lainarahaa. Lainaa ei kevein perustein ja asiaan perehtymättä pidä ottaa. Seuraavissa postauksissani käsittelemme lainanottoa ja asunnon ostoa lisää. Stay tuned!

torstai 4. helmikuuta 2016

Helmikuun turhake

Cittarissa oli uudet Muumi Ystävyys-sarjan astiat alessa ja sinnehän niitä oli päästävä hypistelemään. Sarjakuva kertokoon kaiken:


Ketuttaa.

keskiviikko 3. helmikuuta 2016

Mistä minä voisin enää säästää?

"Köyhänä" voi tuntua mahdottomalta saada säästöön yhtään mitään, kun kaikki menee mikä on tullutkin. Voiko tyhjästä enää mitään nyhjäistä?

Kyllä voi, kyse on hyvin pitkälle valintojen tekemisestä ja tietyn asenteen ottamisesta. Säästökuurin ei tarvitse kestää ikuisesti, sillä koko säästämisen ideahan on siinä, että päästäisiin nauttimaan helpommasta ja taloudellisesti turvatusta elämästä. Säästämiseen on hyvä käydä käsiksi kuin projektiin joka antaa siinä missä ottaakin ja loppujen lopuksi se voi osoittautua yllättävänkin antoisaksi.

Mieti siis tarkkaan omaa talouttasi ja kaikkia niitä menoja, joista voisit taistaiseksi luopua. Alle olen koonnut muutamia menoeriä, jotka lisäävät tarpeettomasti juoksevia kulujasi, kuluttavat varojasi pitkin kuukautta tai ovat kertakaikkiaan tarpeettomia:

Voisitko ehkä karsia näistä?

- Alkoholi: Yksinhuoltajan ei kannata lähteä baarista uutta puolisoa etsimään, tulet luultavasti vain pettymään, eikä baarilöytö muutenkaan sovi välttämättä lapsiperheeseen. Baarireissu juomineen ja mahdollisine taksimatkoineen voi napata keralla ison loven säästöön tarkoitetusta summasta. Kotona tissuttelullekin löydät varmasti parempia korvikkeita, murheita alkoholi ei lääkitse.

- Tupakka: Voisiko elämäsi tiukentunut taloustilanne tai horisontissa siintävä säästökohde auttaa sinua lopettamaan tupakointia? Alla yksinkertainen laskukaava siitä, mitä säästät selvänä rahana:


  • Kulutus: Puoli askia päivässä, tekee 15 askia kuukaudessa
  • Yhden askin hinta voi olla jopa  6€, johon hallitus lupailee 2€:n lisähintaa tulevaisuudessa
  • Kuukausikustannus: 90€ ja 120€ mahdollisen tupakkaveron korotuksen jälkeen.
  • Vuodessa: 1080€ ja korotuksen jälkeen 1440€


Jos tupakoinnin lopettaminen on vaikeaa tai siinä haluaa edetä hiljakseltaan, voisi sähkötupakka olla ehkä vaihtoehto. Lue kiintoisa hintavertailu sähkötupakasta verrattuna tavalliseen tupakkaan.

- Kampaajan ja kosmetologin palvelut: Kauneus on naiselle loputon rahareikä, jota kaupallinen taho osaa lypsää. Kauneuspalveluista tinkiminen tuo kuitenkin kerralla kymppejä, jopa satasia säästötilille.

- Saunamaksu: Taloyhtiön saunavuoro on toki ihana, mutta melko helppo säästökohde. Saunavuoron voi aina pyytää takaisin, kun säästökuuri on ohi. Säästö riippuu saunamaksun suuruudesta, mutta se on noin 60-120€/vuodessa.

- Ulkona syöminen: Tästä ei tarvitse missään nimessä luopua kokonaan sillä ulkona syömiseen on niin kalliita kuin edullisia vaihtoehtoja. Suosittelen, että tutkit rehellisesti kuukauden tiliotteen ja lasket ulkona syötyjen aterioiden yhteissumman. Vertaa summaa siihen, mitä arvioit kotona valmistetun aterian maksavan. Kokemuksesta voin sanoa, että kun ulkona syö harvemmin, aterioista myös nauttii enemmän! Lisäksi pikaruokaloiden välttäminen tukee toista yksinhuoltajan elämäremonttiin sopivaa projektia: linjojen tarkkailua.

- Lehtitilaukset: Lehtitilaukset lisäävät laskupinoasi ja täyttävät lehtikorisi. Saat merkittäviä summia säästöön, kun lakkautat kaikki lehtitilauksesi ja siirryt lainaamaan nuo samat lehdet lähikirjastotasi aivan ilmaiseksi. Kirjaston lehtihyllyn ääressä tulet varmasti ihmetelleeksi, miksi koskaan olet maksanut lehdistä mitään. Kirjastossa luet myös sanomalehdet ilmaiseksi joko paperisina tai mahdollisen e-lehtipalvelun kautta. Tärkeimmät uutiset saa luettua myös internetistä esim. iltalehden, ylen ja taloussanomien sivuilta. Incognito tilassa luet myös hesarin sivuja ilman rajoituksia.

- Puhelin- ja internetlasku: Panosta mieluummin nopeaan internetyhteyteen, kuin kalliiseen puhelinliittymään. Suurimman osan tekstiviesteistä ja puheluista voi hoitaa aivan ilmaiseksi internetin kautta. Vertaile liittymiä ja valitse sinulle edullisin vaihtoehto. Soita puhelut skypellä ja lähetä tekstarit whatsupilla tai messengerillä. Lataa samat sovellukset myös lastesi puhelimiin (tai mikä parempaa, anna heidän opettaa sinulle mesettämisen salat!). Internet tarjoaa sinulle loputtomasti viihdettä, luettavaa ja katsottavaa. Erilaisia elokuvapalveluita saa yleensä kokeilla kuukauden ilmaiseksi, joten voit jättää leffojen oston ja vuokrauksen moneksi kuukaudeksi. Myös televisiokanavia voi seurata netin kautta.

- Sähkö: Kilpailuta ja säästä. Jos et halua ottaa epäilyttävältä kuulostavaa ulkomaista sähköyhtiötä, soita omalle sähköntarjoajallesi ja pyydä kilpailukykyinen tarjoushinta. Yllättäen sähköyhtiösi saattaa antaa sinulle huipputarjouksen entisen ryöstöhinnan sijaan. Passiivinen asiakas maksaa aina enemmän.

Budjettimatkailua Saarenmaalla ja kokonainen omakotitalo Airbnb:n kautta pikkurahalla. 

- Matkailu: Taaskaan sinun ei tarvitse heittää hyvästejä kaikelle kivalle ikuisiksi ajoiksi. Jätä vain tänä vuonna matkailu vähemmälle tai toteuttakaa se pienemmässä mittakaavassa. Budjettimatkailussa osa hupia on jo matkan suunnittelu ja kiinnostavien koti- tai naapurimaakohteiden etsintä.

- Vaatteet: Moni nainen hukkuu vaatteisiin. Olisiko viimein aika käyttää osa niistä loppuun asti ennen kuin uusia tulee hankittua? Lapset kasvavat jatkuvasti, mutta jo sen takia varusteita kannattaa hankkia osittain käytettynä. Facebookin kirpparisivuilta löydät kaiken tarvitsemasi kirpparihinnoin tai jopa aivan ilmaiseksi. Lastentarvikkeiden käyttöaika jää lyhyeksi, joten suurin osa tavaroista on hyväkuntoisia tai jopa uutta vastaavia. Myös nainen löytää kirpareilta omat vaatteensa edullisesti ja helposti. Tuttavilta, sukulaisilta ja ystäväperheiltä voi hyvin saada kassikaupalla vaatteita ja kenkiä ilmaiseksi.

Tutki tarkkaan, mitä laskuja ja muita kulueriä sinulla on kuukaudessa ja mieti kriittisesti niiden tarpeellisuutta. Oma strategiani on ostaa kerran kuukaudessa jokin mukava "ylimääräinen" ostos itselleni ja/tai lapselleni ja pitäytyä säästeliäässä elämäntavassa muutoin. Kyse voi olla esimerkiksi uusista verhoista, elokuvaretkestä tai jostakin muusta mukavasta mutta ei-niin-kauhean-kalliista asiasta. Budjetti pysyy käsissä, mutta vältän tunteen siitä, ettei koskaan saa mitään itselle.

Kesälomaraha ja veronpalautukset ovat oiva lisäsumma säästötilille. Suunnittele jo etukäteen, minkä osan niistä lohkaiset säästöön ja minkä verran käytät kesäloma- ja jouluriehojen viettoon. Tärkeintä kuitenkin on siirtää säästettävä osa heti pois käyttötililtä, kun raha kilahtaa tilille.